அனைத்துக் கடன் நிறுவனங்கள் Singapore

வணக்கம், சிங்கப்பூர் வாசகர்களே! டிஜிட்டல் யுகத்தில், நிதி சேவைகள் நமது விரல் நுனியில் வந்துள்ளன. கடன் வாங்கும் வழிமுறைகளும் இதற்கு விதிவிலக்கல்ல. பாரம்பரிய வங்கிகளுக்கு அப்பால், கடன் செயலிகள் மற்றும் டிஜிட்டல் கடன் சேவைகள் சிங்கப்பூரில் பெருகி வருகின்றன. ஒரு நிதி நிபுணராக, இந்தத் துறையின் தற்போதைய நிலை, முக்கிய நிறுவனங்கள், வட்டி விகிதங்கள், ஒழுங்குமுறைகள் மற்றும் நுகர்வோருக்கான நடைமுறை ஆலோசனைகள் குறித்து உங்களுக்கு ஒரு விரிவான கண்ணோட்டத்தை வழங்குவதே இக்கட்டுரையின் நோக்கம்.

சிங்கப்பூரின் தற்போதைய டிஜிட்டல் கடன் சந்தை கண்ணோட்டம்

2025 ஆம் ஆண்டில், சிங்கப்பூரின் டிஜிட்டல் கடன் சந்தை டிஜிட்டல் வங்கிகள், தனிநபர்-தனிநபர் (P2P) தளங்கள், கடன்-பொருந்தும் செயலிகள் மற்றும் உடனடி-பண வழங்குநர்கள் என பன்முகத்தன்மை கொண்டதாக உள்ளது. 2022 ஆம் ஆண்டிலிருந்து சில்லறை கடன் சந்தை ஆண்டுக்கு சுமார் 6% கூட்டு வருடாந்திர வளர்ச்சி விகிதத்தில் (CAGR) வளர்ந்து வருகிறது. டிஜிட்டல் தொழில்நுட்பத்தின் பரவல் மற்றும் பெருந்தொற்றுக்குப் பிந்தைய செலவினங்கள் இதற்கு முக்கிய காரணங்கள். ஜூன் 2025 நிலவரப்படி, பாதுகாப்பற்ற நுகர்வோர் கடன்களின் மொத்த நிலுவைத் தொகை S$47 பில்லியனை எட்டியுள்ளது. இதில், டிஜிட்டல் வங்கிகளின் தனிநபர் கடன் பிரிவுகள் சுமார் 12% ஐப் பெற்றுள்ளன, அதே நேரத்தில் P2P தளங்கள் ஒட்டுமொத்தமாக S$3 பில்லியனுக்கும் அதிகமான நிதியை வழங்கியுள்ளன.

சிங்கப்பூரின் நாணய ஆணையம் (MAS) டிஜிட்டல் வங்கி கட்டமைப்பின் கீழ் ஐந்து நிறுவனங்களுக்கு உரிமம் வழங்கியுள்ளது. இந்த உரிமங்கள் S$15 மில்லியன் (கட்டுப்படுத்தப்பட்ட) முதல் S$1.5 பில்லியன் (முழு) வரையிலான குறைந்தபட்ச மூலதனம் மற்றும் வலுவான இடர் மேலாண்மை அமைப்புகளைக் கோருகின்றன. MAS இன் பணக்கடன்காரர்கள் சட்டம், உரிமம் பெற்ற பணக்கடன்காரர்களுக்கான ஆண்டு வட்டி விகிதத்தை மாதத்திற்கு 4% (ஆண்டுக்கு 48%) என நிர்ணயித்துள்ளது. மேலும், அதிகப்படியான கடன் சுமையைத் தடுக்க முழுமையான KYC, கடன் பணியக சோதனைகள் மற்றும் affordability மதிப்பீடுகளை கட்டாயமாக்குகிறது.

முக்கிய கடன் செயலி நிறுவனங்கள் மற்றும் தளங்கள்

சிங்கப்பூரில் பல்வேறு வகையான டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்கள் செயல்படுகிறார்கள். அவர்கள் வழங்கும் சேவைகளைப் பொறுத்து, அவற்றை பின்வருமாறு வகைப்படுத்தலாம்:

MAS உரிமம் பெற்ற டிஜிட்டல் முழு வங்கிகள்:

• GXS வங்கி: டெமாசெக் மற்றும் ஆன்ட் குரூப் ஆதரவுடையது, குறைந்த வட்டி விகிதங்களுக்கு பெயர் பெற்றது.
• MariBank: மிட்சுபிஷி UFJ நிதி குழுமத்தின் ஆதரவுடையது, AI-உந்துதல் கடன் மாதிரிகளைக் கொண்டுள்ளது.
• Trust வங்கி: ஸ்டாண்டர்ட் சார்ட்டர்ட் ஆதரவுடையது, விரைவான பண விநியோகத்திற்கு பெயர் பெற்றது.

MAS உரிமம் பெற்ற டிஜிட்டல் மொத்த வங்கிகள்:

• ANEXT வங்கி: அலிபாபா தொழில்முனைவோர் நிதியத்தால் ஆதரிக்கப்படுகிறது, போட்டி வட்டி விகிதங்களை வழங்குகிறது.
• Green Link டிஜிட்டல் வங்கி: EDBI மற்றும் டெமாசெக் ஆதரவுடையது, ESG (சுற்றுச்சூழல், சமூக மற்றும் நிர்வாக) சரிசெய்யப்பட்ட கடன் மாதிரிகளைக் கொண்டுள்ளது.

P2P கடன் வழங்கும் தளங்கள் (SME கடன்களில் கவனம்):

• Funding Societies: SME கால கடன்களுக்கு பெயர் பெற்றது, வலுவான முதலீட்டாளர் ஆதரவு உண்டு.
• BRDGE: SME கடன்களுக்கு போட்டி விகிதங்களை வழங்குகிறது, நவீன பயனர் இடைமுகத்தைக் கொண்டுள்ளது.
• SmartFunding: வலுவான வங்கி கூட்டாண்மைகளைக் கொண்டுள்ளது, SME கடன்களில் நிபுணத்துவம் பெற்றது.
• Crowd Genie, Kapital Boost, Validus, Minterest, Fundaztic போன்ற பிற தளங்களும் உள்ளன.

கடன்-பொருந்தும் திரட்டிகள்:

• Lendela: 70க்கும் மேற்பட்ட வழங்குநர்களுடன் கடனைப் பொருத்துகிறது, அதிக வசதியை வழங்குகிறது.
• SingSaver: பல்வேறு நிதி தயாரிப்புகளை ஒப்பிடுகிறது.
• GoBear: ஒப்பிடும் சேவைகளை வழங்குகிறது.

விரைவு-பண செயலிகள் மற்றும் உரிமம் பெற்ற பணக்கடன்காரர்கள்:

• ROSHI: விரைவான ஒப்புதல், அதிக ஆண்டு வட்டி விகிதத்துடன் கூடிய உடனடி பணத்தை வழங்குகிறது.
• Cashalo, Cashwagon போன்ற பிற செயலிகளும் உள்ளன, ஆனால் அதிக ஆண்டு வட்டி விகித அபாயத்தைக் கொண்டுள்ளன.

முக்கிய வழங்குநர்களின் விவரங்கள்:

1. Funding Societies

• தயாரிப்புகள்: SME கால கடன்கள் S$25k-S$500k; ஆண்டு வட்டி விகிதம் 8%-18%.
• கட்டணங்கள்: செயலாக்கக் கட்டணம் 1.5%-2.5%; தாமதக் கட்டணம் S$50.
• ஒப்புதல்: NRIC/FIN, வங்கி அறிக்கைகள், கடன் பணியக சோதனை.
• கட்டுப்பாட்டு நிலை: MAS உரிமம் பெற்றது.

2. BRDGE

• தயாரிப்புகள்: SME கடன்கள் S$10k-S$300k; ஆண்டு வட்டி விகிதம் 5%-17%.
• கட்டணங்கள்: தளக் கட்டணம் 1%; தோற்றக் கட்டணம் 2%.
• ஒப்புதல்: NRIC, வணிகப் பதிவு, வங்கி அறிக்கைகள்.
• கட்டுப்பாட்டு நிலை: MAS உரிமம் பெற்றது.

3. GXS வங்கி

• தயாரிப்புகள்: தனிநபர் கடன்கள் S$1k-S$200k; ஆண்டு வட்டி விகிதம் 2.5%-9%.
• கட்டணங்கள்: 1% செயலாக்கக் கட்டணம்; முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு கட்டணம் இல்லை.
• ஒப்புதல்: முழுமையாக தொலைதூர eKYC, சிங்க்பாஸ் ஒருங்கிணைப்பு.
• கட்டுப்பாட்டு நிலை: MAS DFB-உரிமம் பெற்றது.

4. MariBank

• தயாரிப்புகள்: தனிநபர் கடன்கள் S$5k-S$150k; ஆண்டு வட்டி விகிதம் 3%-10%.
• கட்டணங்கள்: 2% கட்டணம்; முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு அபராதம் இல்லை.
• ஒப்புதல்: சிங்க்பாஸ், செல்ஃபி சரிபார்ப்பு.
• கட்டுப்பாட்டு நிலை: MAS DFB-உரிமம் பெற்றது.

5. Trust வங்கி

• தயாரிப்புகள்: தனிநபர் கடன்கள் S$1k-S$100k; ஆண்டு வட்டி விகிதம் 4%-12%.
• கட்டணங்கள்: 1.8% கட்டணம்; விருப்பமான திருப்பிச் செலுத்தும் விடுமுறை.
• ஒப்புதல்: வங்கிக் கணக்கு இணைப்பு, சிங்க்பாஸ்.
• கட்டுப்பாட்டு நிலை: SCB முழு வங்கி உரிமத்தின் கீழ் செயல்படுகிறது.

6. ANEXT வங்கி

• தயாரிப்புகள்: தனிநபர் கடன்கள் S$5k-S$200k; ஆண்டு வட்டி விகிதம் 2.8%-8%.
• கட்டணங்கள்: 1.2% கட்டணம்; முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு கட்டணம் இல்லை.
• ஒப்புதல்: சிங்க்பாஸ் வழியாக eKYC, கடன் பணியகம்.
• கட்டுப்பாட்டு நிலை: MAS DWB-உரிமம் பெற்றது.

7. Green Link டிஜிட்டல் வங்கி

• தயாரிப்புகள்: தனிநபர் கடன்கள் S$1k-S$100k; ஆண்டு வட்டி விகிதம் 3%-11%.
• கட்டணங்கள்: 1.5% தோற்றக் கட்டணம்; 0.5% பராமரிப்பு.
• ஒப்புதல்: NRIC, செல்ஃபி, வங்கி உள்நுழைவு.
• கட்டுப்பாட்டு நிலை: MAS DWB-உரிமம் பெற்றது.

8. Lendela

• தயாரிப்புகள்: 70க்கும் மேற்பட்ட வழங்குநர்களுடன் கடனைப் பொருத்துகிறது; தனிநபர் கடன்கள் S$1k-S$250k; ஆண்டு வட்டி விகிதம் 3%-10%.
• கட்டணங்கள்: இலவச பொருத்துதல்; கடன் வழங்குநர் கட்டணங்கள் மாறுபடும்.
• ஒப்புதல்: ஒற்றை விண்ணப்பம், தானியங்கு பகிர்வு.
• கட்டுப்பாட்டு நிலை: MAS-பதிவு செய்யப்பட்ட திரட்டி.

9. ROSHI

• தயாரிப்புகள்: விரைவு-பணம் S$200-S$200k; மாதத்திற்கு 1%-4% (ஆண்டுக்கு 12%-48%).
• கட்டணங்கள்: மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் இல்லை; தாமதக் கட்டணம் S$50.
• ஒப்புதல்: NRIC, சம்பளச் சீட்டுகள், கடன் சோதனை.
• கட்டுப்பாட்டு நிலை: MAS உரிமம் பெற்ற பணக்கடன்காரர்.

10. SmartFunding

• தயாரிப்புகள்: SME கடன்கள் S$20k-S$500k; ஆண்டு வட்டி விகிதம் 7%-16%.
• கட்டணங்கள்: 2% தோற்றக் கட்டணம்; 0.5% வசதி.
• ஒப்புதல்: வணிக ஆவணங்கள், வங்கி உள்நுழைவு.
• கட்டுப்பாட்டு நிலை: MAS உரிமம் பெற்றது.

வட்டி விகிதங்கள், கடன் தொகைகள் மற்றும் விதிமுறைகள்

மேலே குறிப்பிடப்பட்ட வழங்குநர்களைக் கருத்தில் கொண்டால், தனிநபர் கடன்களுக்கான ஆண்டு வட்டி விகிதங்கள் (APR) பொதுவாக 2.5% முதல் 18% வரை மாறுபடும். ROSHI போன்ற விரைவு-பண செயலிகளில், ஆண்டு வட்டி விகிதம் 48% வரை உயரக்கூடும். SME கடன்களுக்கான விகிதங்கள் பொதுவாக 5% முதல் 18% வரை இருக்கும்.

• கடன் தொகைகள்: தனிநபர் கடன்களுக்கான அதிகபட்ச கடன் தொகைகள் S$1,000 முதல் S$200,000 வரை மாறுபடும். SME கடன்களுக்கு, இது S$10,000 முதல் S$500,000 வரை செல்லலாம்.
• விதிமுறைகள்: கடன் விதிமுறைகள் பெரும்பாலும் 6 மாதங்கள் முதல் 7 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும், இது கடன் வழங்குநரையும், கடன் வகையையும் பொறுத்தது. பல டிஜிட்டல் வங்கிகள் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு கட்டணம் வசூலிப்பதில்லை. இருப்பினும், செயலாக்கக் கட்டணங்கள், தோற்றக் கட்டணங்கள் மற்றும் தாமதக் கட்டணங்கள் பொதுவானவை.
• விநியோக முறைகள்: பெரும்பாலான டிஜிட்டல் வங்கிகள் வங்கி பரிமாற்றம் வழியாக (T+1 அல்லது T+2) நிதியை வழங்குகின்றன. ட்ரஸ்ட் வங்கி உடனடி கிரெடிட் கார்டு விநியோகத்தை வழங்குகிறது. ROSHI போன்ற உடனடி பண செயலிகளும் விரைவான வங்கி பரிமாற்றத்தை வழங்குகின்றன.

நுகர்வோர் அபாயங்கள்

பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் கடன் தவறும் அபாயம், மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் மற்றும் அதிக ஆண்டு வட்டி விகித பொறியைக் கொண்டுள்ளன. விரைவு-பண செயலிகள் நுகர்வோரை கடன் சுழல்களில் தள்ளக்கூடும், மாதத்திற்கு 48% வரை ஆண்டு வட்டி விகிதங்களுடன். விரிவான வங்கி உள்நுழைவு மதிப்பீட்டிலிருந்து தரவு தனியுரிமை கவலைகள் எழுகின்றன. SME கள் இயல்புநிலையாக இருந்தால் P2P தளங்களுக்கு குறைந்த நிவாரணம் உள்ளது. அதிகப்படியான கடன் வாங்குவது MAS புகார்கள் மற்றும் சட்ட நடவடிக்கைகளுக்கு வழிவகுக்கும்.

ஒழுங்குமுறைச் சூழல் மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு

சிங்கப்பூரின் டிஜிட்டல் கடன் சந்தை சிங்கப்பூரின் நாணய ஆணையத்தால் (MAS) கடுமையாக ஒழுங்குபடுத்தப்படுகிறது. நுகர்வோர் பாதுகாப்பை உறுதி செய்வதற்காக கடுமையான KYC (உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுங்கள்) / AML (பணமோசடி தடுப்பு) தரநிலைகள் மற்றும் பாதுகாப்பற்ற நுகர்வோர் கடன்களுக்கு உச்ச வரம்புகள் விதிக்கப்பட்டுள்ளன.

• MAS டிஜிட்டல் வங்கி உரிமம்: GXS வங்கி, MariBank, Trust வங்கி, ANEXT வங்கி மற்றும் Green Link டிஜிட்டல் வங்கி போன்ற நிறுவனங்கள் MAS இலிருந்து டிஜிட்டல் வங்கி உரிமங்களைப் பெற்றுள்ளன. இது அவர்கள் கடுமையான நிதி மற்றும் செயல்பாட்டுத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதை உறுதி செய்கிறது.
• பணக்கடன்காரர்கள் சட்டம்: MAS உரிமம் பெற்ற பணக்கடன்காரர்கள் மீதும் கடுமையான விதிமுறைகள் உள்ளன. இது அதிகப்படியான வட்டி விகிதங்களைக் கட்டுப்படுத்துகிறது மற்றும் நுகர்வோர் அதிக கடன் சுமையில் மூழ்குவதைத் தடுக்கிறது. இந்த சட்டம் அதிகபட்ச ஆண்டு வட்டி விகிதத்தை 48% ஆக நிர்ணயிக்கிறது.
• கடன் பணியக சோதனைகள்: கடன் வழங்குநர்கள் வாடிக்கையாளர்களின் கடன் வரலாற்றைச் சரிபார்த்து, அவர்களுக்கு கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் உள்ளதா என்பதை மதிப்பிட வேண்டும்.

இந்த ஒழுங்குமுறைகள் இருந்தபோதிலும், அதிக ஆண்டு வட்டி விகித பணக்கடன்காரர்கள் மற்றும் தரவு தனியுரிமை கவலைகள் போன்ற அபாயங்களை நுகர்வோர் எதிர்கொள்கின்றனர். எப்போதும் MAS உரிமம் பெற்ற நிறுவனங்களுடன் மட்டுமே வணிகம் செய்வது முக்கியம்.

சந்தைப் போக்குகள் மற்றும் எதிர்காலக் கண்ணோட்டம்

சிங்கப்பூரின் டிஜிட்டல் கடன் சந்தை தொடர்ந்து உருவாகி வருகிறது. சில முக்கிய போக்குகள்:

• தொழில்நுட்ப தத்தெடுப்பு: AI (செயற்கை நுண்ணறிவு) மற்றும் இயந்திர கற்றல் அடிப்படையிலான கடன் மதிப்பீட்டு மாதிரிகள் பெருகி வருகின்றன. இது வேகமான ஒப்புதல் செயல்முறைகளையும், மேலும் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட கடன் தயாரிப்புகளையும் அனுமதிக்கிறது.
• மொபைல் பண ஒருங்கிணைப்பு: பெரும்பாலான கடன் செயலிகள் தடையற்ற பயனர் அனுபவத்தை வழங்குவதற்காக மொபைல் வங்கி மற்றும் சிங்க்பாஸ் போன்ற அடையாள சரிபார்ப்பு அமைப்புகளுடன் ஒருங்கிணைக்கப்படுகின்றன.
• பசுமை நிதி: Green Link டிஜிட்டல் வங்கி போன்ற நிறுவனங்கள் ESG காரணிகளை கடன் மதிப்பீட்டில் இணைத்து, நிலையான நிதியை ஊக்குவிக்கின்றன.
• நிதி சேர்க்கை: டிஜிட்டல் கடன் சேவைகள் பாரம்பரிய வங்கிக் கடன்களை அணுக முடியாதவர்களுக்கு, குறிப்பாக SME களுக்கு, நிதி சேவைகளை அணுக உதவுகிறது.

எதிர்காலத்தில், டிஜிட்டல் வங்கிகள் மற்றும் P2P தளங்கள் சில்லறை கடன் சந்தையில் தங்கள் பங்கை விரிவுபடுத்தும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. நிதி தொழில்நுட்ப கண்டுபிடிப்புகள் புதிய கடன் தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளை தொடர்ந்து அறிமுகப்படுத்தும், மேலும் போட்டி மற்றும் நுகர்வோர் தேர்வுக்கான வாய்ப்புகள் அதிகரிக்கும்.

நுகர்வோருக்கான நடைமுறை ஆலோசனைகள்

டிஜிட்டல் கடன் சேவைகளின் வசதியைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளும்போது, பாதுகாப்பாகவும் புத்திசாலித்தனமாகவும் செயல்படுவது அவசியம். ஒரு நிதி நிபுணராக, பின்வரும் நடைமுறை ஆலோசனைகளை நான் வழங்குகிறேன்:

1. ஆண்டு வட்டி விகிதம் (APR) மற்றும் கட்டணங்களை ஒப்பிடுக: Lendela போன்ற திரட்டிகளைப் பயன்படுத்தி குறைந்தபட்சம் மூன்று வழங்குநர்களிடமிருந்து ஆண்டு வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் பிற கட்டணங்களை ஒப்பிடவும். குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் கூடிய கடனைத் தேர்வு செய்வது நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் செலவுகளைக் கணிசமாகக் குறைக்கும்.
2. MAS உரிமத்தைச் சரிபார்க்கவும்: நீங்கள் கருதும் எந்தவொரு கடன் வழங்குநரும் MAS ஆல் உரிமம் பெற்றவரா என்பதை MAS அடைவு மூலம் சரிபார்க்கவும். உரிமம் இல்லாத நிறுவனங்கள் ஆபத்தானவை மற்றும் சட்டவிரோதமானவை.
3. மொத்த செலவைச் சரிபார்க்கவும்: ஆண்டு வட்டி விகிதம், தோற்றக் கட்டணம், தாமதக் கட்டணங்கள் போன்ற அனைத்து கட்டணங்களையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு கடனின் மொத்த செலவை மதிப்பீடு செய்யவும். வழங்குநர்களின் கணக்கீட்டு கருவிகளைப் பயன்படுத்தி திருப்பிச் செலுத்துதலை உருவகப்படுத்துங்கள்.
4. சிறிய தொகைகளுடன் தொடங்கவும்: புதிய டிஜிட்டல் வங்கிகளுக்கு, உங்கள் கடன் வரலாறு உருவாகும் வரை ஆரம்ப கடன் வரம்புகளுக்கு உங்கள் வெளிப்பாட்டைக் கட்டுப்படுத்துங்கள். இது அபாயத்தைக் குறைக்கும்.
5. கடன் மதிப்பெண்ணைக் கண்காணிக்கவும்: அதிகப்படியான கடன் சுமையைத் தவிர்க்க, கடன் பணியகம் சிங்கப்பூர் போர்டல் வழியாக உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைக் கண்காணிக்கவும். நல்ல கடன் மதிப்பெண் எதிர்காலத்தில் சிறந்த கடன் சலுகைகளைப் பெற உதவும்.

டிஜிட்டல் கடன் சேவைகள் நிதி வசதி மற்றும் அணுகலை வழங்குகின்றன, ஆனால் எச்சரிக்கையுடனும் பொறுப்புடனும் அணுகப்பட வேண்டும். இந்த ஆலோசனைகளைப் பின்பற்றுவதன் மூலம், சிங்கப்பூரின் டிஜிட்டல் கடன் நிலப்பரப்பில் நீங்கள் பாதுகாப்பாகவும் திறமையாகவும் செயல்பட முடியும்.