கிரௌட் ஜீனி: நிறுவனம் மற்றும் பின்னணி
கிரௌட் ஜீனி ஃபைனான்சியல் சர்வீசஸ் பிரைவேட் லிமிடெட் (Crowd Genie Financial Services Pte. Ltd.), சிங்கப்பூரில் 2016 ஜனவரி 6 அன்று நிறுவப்பட்ட ஒரு டிஜிட்டல் கடன் தளமாகும். இது UEN 201600134C என்ற பதிவு எண்ணுடன் ஒரு விலக்கு பெற்ற தனியார் வரையறுக்கப்பட்ட நிறுவனமாக செயல்படுகிறது. இந்நிறுவனம் 531 அப்பர் கிராஸ் ஸ்ட்ரீட் #03-39, ஹாங் லிம் காம்ப்ளக்ஸ், சிங்கப்பூர் 050531 என்ற முகவரியில் பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளது.
சுமார் S$512,460 செலுத்திய மூலதனத்துடன் தொடங்கப்பட்ட கிரௌட் ஜீனி, இணை நிறுவனர்களான அக்ஷய் மேக்ரா (Akshay Mehra) மற்றும் பிகாஷ் சஹா (Bikash Saha) உள்ளிட்ட ஐந்து அதிகாரிகள்/பங்குதாரர்களுக்கு சொந்தமான ஒரு தனிப்பட்ட நிறுவனமாகும். இது சிங்கப்பூரின் பணவியல் ஆணையத்தால் (Monetary Authority of Singapore - MAS) உரிமம் பெற்ற ஒரு பியர்-டு-பியர் (P2P) கடன் சந்தையாகும். இதன் முக்கிய நோக்கம், வங்கிக் கடன் பெறுவதில் சிரமப்படும் சிறு மற்றும் நடுத்தர வணிகங்களை (SMEs) தனிப்பட்ட மற்றும் நிறுவன முதலீட்டாளர்களுடன் இணைப்பதாகும். குறிப்பாக, ஆண்டு வருமானம் S$1 மில்லியனில் இருந்து S$5 மில்லியன் வரை உள்ள வணிகங்களுக்கு குறுகிய கால செயல்பாட்டு மூலதனக் கடன்களை வழங்குவதில் கவனம் செலுத்துகிறது.
நிறுவனத்தின் தலைமை நிர்வாக அதிகாரியாக (CEO) அக்ஷய் மேக்ரா செயல்படுகிறார், இவருக்கு வளர்ச்சி ஆலோசனை மற்றும் விதை முதலீடுகளில் 17 ஆண்டுகளுக்கும் மேலான அனுபவம் உள்ளது. தலைமை இயக்க அதிகாரியாக (COO) பிகாஷ் சஹா பணியாற்றுகிறார், இவருக்கு வங்கித் துறையில் 20 ஆண்டுகளுக்கும் மேலான அனுபவம் உண்டு, மேலும் இவர் ஸ்டாண்டர்ட் சார்ட்டர்ட் கேபிடல் கொரியாவின் முன்னாள் COO ஆவார். இவர்களுடன், அனுபவம் வாய்ந்த ஒரு குழுவும் ஆலோசகர்களும் கிரௌட் ஜீனியின் செயல்பாடுகளுக்கு ஆதரவளிக்கின்றனர்.
கடன் தயாரிப்புகள், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகள்
கிரௌட் ஜீனி, சிங்கப்பூரில் உள்ள சிறு மற்றும் நடுத்தர வணிகங்களின் நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் வகையில் பல்வேறு கடன் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறது. இவை முக்கியமாக குறுகிய கால செயல்பாட்டு மூலதனக் கடன்களாகும்.
முக்கிய கடன் தயாரிப்புகள்:
- SME காலக் கடன்கள்: இதுதான் கிரௌட் ஜீனியின் முதன்மையான கடன் தயாரிப்பாகும். இந்த வகை கடன்களின் மூலம் S$30,000 முதல் S$2,000,000 வரை நிதி பெற முடியும்.
- ஈக்விட்டி பாணி நிதி திரட்டுதல் மற்றும் பாலக் கடன்கள்: இந்த வகையான சேவைகள் பற்றிய விரிவான தகவல்கள் சரிபார்க்கப்படவில்லை என்றாலும், நிறுவனம் எதிர்காலத்தில் இதுபோன்ற நிதித் தீர்வுகளை வழங்கக்கூடும் என அறியப்படுகிறது.
வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் ஆண்டு சதவீத விகிதங்கள் (APR):
கிரௌட் ஜீனி தளத்தில் முதலீட்டாளர்களுக்கு ஆண்டுக்கு 15% அல்லது அதற்கும் அதிகமான வருமானம் கிடைக்கிறது. கடன் வாங்குபவர்களுக்கான ஆண்டு சதவீத விகிதங்கள் (APR) பொதுவாக நடுத்தர பதின்ம வயதிலேயே இருக்கும். துல்லியமான விகிதங்கள் வணிகத்தின் கடன் சுயவிவரம் மற்றும் இடர் மதிப்பீட்டைப் பொறுத்து மாறுபடும்.
கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலங்கள்:
பெரும்பாலான கடன்கள் குறுகிய காலக் கடன்களாகும், அதாவது 3 முதல் 12 மாதங்கள் வரையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் கால அவகாசத்துடன் வழங்கப்படுகின்றன.
கட்டண அமைப்பு:
- துவக்க/செயலாக்கக் கட்டணம்: கடன் தொகையில் 2% முதல் 5% வரை கடன் வாங்குபவர்களிடமிருந்து வசூலிக்கப்படுகிறது.
- முதலீட்டாளர் சேவை கட்டணம்: முதலீட்டாளர்களுக்கு திருப்பிச் செலுத்தப்படும் தொகையிலிருந்து 3% முதல் 8% வரை பிடித்தம் செய்யப்படுகிறது.
- தாமதக் கட்டணம்: தளத்தின் நிலையான தாமதக் கட்டணங்கள் பொருந்தும், ஆனால் அதன் விவரங்கள் பொதுவெளியில் வெளியிடப்படவில்லை.
இணை/பிணையத் தேவைகள்:
கடன் வாங்கும் நிறுவனத்தின் இயக்குநர்களிடமிருந்து தனிப்பட்ட உத்தரவாதங்கள் பெறப்படுகின்றன. மேலும், "ஜீனிஷீல்ட்" (GenieShield) எனப்படும் ஒரு ஏற்பாட்டுக் நிதி (provision fund) மூலம் தாமதமான கட்டணங்கள் அல்லது கடன்தவறுகள் ஈடுசெய்யப்படுகின்றன. கிரௌட் ஜீனி நேரடியாக நிதியை வைத்திருக்காமல், ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட எஸ்க்ரோ (escrow) ஏற்பாட்டின் மூலம் நிதி பரிமாற்றங்களை நிர்வகிக்கிறது, இது கூடுதல் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது.
விண்ணப்ப செயல்முறை, தொழில்நுட்பம் மற்றும் ஒழுங்குமுறை நிலை
கிரௌட் ஜீனியின் கடன் விண்ணப்ப செயல்முறை முழுமையாக டிஜிட்டல் மயமாக்கப்பட்டுள்ளது, இது வேகமான மற்றும் திறமையான அனுபவத்தை வழங்குகிறது.
விண்ணப்ப வழிகள்:
கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் முதலீட்டாளர்கள் இருவரும் கிரௌட் ஜீனியின் வலைத்தளம் (crowd-genie.com) மூலம் ஆன்லைனில் பதிவு செய்து விண்ணப்பிக்கலாம். தற்போது பிரத்யேக மொபைல் செயலி பற்றிய தகவல்கள் பொதுவில் இல்லை, மேலும் iOS/Android பயன்பாடுகள் சரிபார்க்கப்படவில்லை.
வாடிக்கையாளரை அறிதல் (KYC) மற்றும் உள்வாங்குதல்:
கிரௌட் ஜீனி, "டிஜிட்டல் பாஸ்போர்ட்" (Digital Passport) அமைப்பைப் பயன்படுத்துகிறது, இது பிளாக்செயின் (blockchain) தொழில்நுட்பத்தால் மேம்படுத்தப்பட்ட KYC செயல்முறையாகும். இது விரைவான மற்றும் துல்லியமான அடையாளச் சரிபார்ப்பை உறுதி செய்கிறது. மேலும், MAS விதிகளுக்கு இணங்க, விரிவான சரிபார்ப்பு மற்றும் தரமான மதிப்பீட்டிற்காக கள ஆய்வுகளையும் மேற்கொள்கிறது.
கடன் மதிப்பீடு மற்றும் underwriting:
நிறுவனம் இயந்திர கற்றல் வழிமுறைகள் (machine-learning algorithms) மற்றும் மனித மதிப்பீடுகளை இணைக்கும் ஒரு கலப்பின மாதிரியைப் பயன்படுத்துகிறது. இந்த அணுகுமுறை வணிகத்தின் கடன் தகுதியை மிகவும் துல்லியமாக மதிப்பிட உதவுகிறது. திரட்டப்பட்ட தரவுகளின் அடிப்படையில் பகுப்பாய்வுகளைச் செம்மைப்படுத்த ஆறு மாதங்களுக்கு ஒருமுறை மதிப்பாய்வுகள் மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.
நிதி விநியோக முறைகள்:
கடன்கள் பெரும்பாலும் வங்கிப் பரிமாற்றங்கள் மூலம் விநியோகிக்கப்படுகின்றன. இந்தச் செயல்முறை ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட எஸ்க்ரோ முகவர் மூலம் ஒருங்கிணைக்கப்படுகிறது. மொபைல் பணம் அல்லது ரொக்கப் பரிமாற்ற விருப்பங்கள் குறித்த தகவல்கள் வெளியிடப்படவில்லை.
வசூல் மற்றும் மீட்பு செயல்முறைகள்:
தாமதமான கட்டணங்களுக்கான தானியங்கி நினைவூட்டல்கள் மற்றும் தாமதக் கட்டணங்கள் செயல்படுத்தப்படுகின்றன. கடன்களை மீட்க இயக்குநர்களின் உத்தரவாதங்களும், ஏற்பாட்டு நிதியும் ஆதரவளிக்கின்றன. செயல்திறன் அற்ற கடன்களுக்கு, நிறுவனத்தின் உள் குழு நேரடியாக ஈடுபட்டு தீர்வு காணும்.
ஒழுங்குமுறை நிலை மற்றும் உரிமம்:
கிரௌட் ஜீனி, சிங்கப்பூரின் பணவியல் ஆணையத்திடமிருந்து (MAS) மூலதனச் சந்தைப் தயாரிப்புகள் (பத்திரங்கள்) கையாள்வதற்கான மூலதனச் சந்தை சேவைகள் உரிமத்தை (Capital Markets Services licence) 2017 மார்ச் மாதம் முதல் பெற்றுள்ளது. இது P2P கடன் வழங்குதல், வாடிக்கையாளரை அறிதல் (KYC), பணமோசடி தடுப்பு (AML), எஸ்க்ரோ ஏற்பாடுகள் மற்றும் ஏற்பாட்டு நிதித் தேவைகள் தொடர்பான MAS விதிமுறைகளுக்கு இணங்குகிறது. இதுவரை, MAS-ன் எந்தவொரு அமலாக்க நடவடிக்கைகளும் அல்லது அபராதங்களும் பொதுப் பதிவில் இல்லை. கடன் வழங்குபவர்களின் பாதுகாப்பிற்காக ஏற்பாட்டு நிதி ("ஜீனிஷீல்ட்"), கட்டாய தனிப்பட்ட உத்தரவாதங்கள் மற்றும் எஸ்க்ரோ அடிப்படையிலான நிதி ஓட்டங்கள் போன்ற நுகர்வோர் பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகளை நிறுவனம் மேற்கொண்டுள்ளது.
சந்தை நிலை, போட்டியாளர்கள் மற்றும் வாடிக்கையாளர் அனுபவம்
சிங்கப்பூரில் MAS-ஆல் உரிமம் பெற்ற முதல்
