MoolahSense Pte. Ltd.

நிறுவனத்தின் அறிமுகம் மற்றும் அதன் சிங்கப்பூர் பின்னணி

மூலாசென்ஸ் பிடிஇ லிமிடெட், சிங்கப்பூரில் சகாக்களுக்கு இடையேயான கடன் வழங்கும் தளங்களில் ஒரு முன்னோடியாகத் திகழ்கிறது. "இன் ஃபண்ட் பிடிஇ லிமிடெட்" (IN FUND PTE. LTD.) என்ற சட்டப்பூர்வ பெயரில் 2013 ஆம் ஆண்டு செப்டம்பர் 3 ஆம் தேதி பதிவு செய்யப்பட்ட இந்நிறுவனம் (பதிவு எண்: 201309022H), சிங்கப்பூர் நாணய ஆணையத்தால் (MAS) முழுமையான மூலதனச் சந்தைச் சேவைகள் உரிமத்தைப் (Capital Markets Services Licence - CMS-100568-1) பெற்றுள்ளது. இது சிங்கப்பூரின் நிதிச் சந்தைகளில் அதன் நம்பகத்தன்மையை உறுதிப்படுத்துகிறது.

இந்நிறுவனத்தின் வணிக மாதிரி, தனிநபர் மற்றும் நிறுவன முதலீட்டாளர்களிடமிருந்து மூலதனத்தைத் திரட்டி, கடன் தகுதி வாய்ந்த சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு (ச.ந.நி) வழங்குகிறது. பாதுகாப்பற்ற மற்றும் பாதுகாக்கப்பட்ட தவணைக்கடன்கள், அத்துடன் பற்றுச்சீட்டு நிதியுதவி (Invoice Financing) போன்றவற்றை இது வழங்குகிறது. மூலாசென்ஸ், குறைந்தபட்சம் மூன்று ஆண்டுகள் செயல்பட்ட அனுபவம் மற்றும் ஆண்டுக்கு S$500,000 குறைந்தபட்ச வருவாய் கொண்ட வணிகங்களுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கிறது. உணவு மற்றும் பானங்கள் (F&B), கல்வி, உற்பத்தி, தளவாடங்கள் மற்றும் சில்லறை வர்த்தகம் போன்ற துறைகளில் உள்ள வணிகங்களுக்கு இத்தளம் சிறப்பாக சேவை செய்கிறது. 2020 ஆம் ஆண்டில், மேட்ச்மூவ் பிடிஇ லிமிடெட் (MatchMove Pte. Ltd.) மூலாசென்ஸில் மூலோபாய சிறுபான்மை பங்குகளைப் பெற்றது, இது அதன் பிராந்திய விரிவாக்கம் மற்றும் "லெண்டிங்-இன்-எ-பாக்ஸ்" (Lending-in-a-Box) திறன்களை மேம்படுத்தியுள்ளது. லாரன்ஸ் யோங் இணை நிறுவனராகவும் தலைமை நிர்வாக அதிகாரியாகவும் உள்ளார்.

மூலாசென்ஸ் வழங்கும் கடன் தயாரிப்புகள், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்கள்

மூலாசென்ஸ், சிங்கப்பூர் வணிகங்களின் பல்வேறு நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் வகையில் பலதரப்பட்ட கடன் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறது. அவை:

• வணிக தவணைக்கடன்கள் (Business Term Loans): பாதுகாப்பற்ற மற்றும் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் விருப்பங்கள் மூலம் வணிகங்களுக்கு நீண்டகால நிதித் தேவைகளை நிறைவு செய்ய இவை உதவுகின்றன.
• பற்றுச்சீட்டு நிதியுதவி (Invoice Financing): குறுகிய கால பணப்புழக்கத் தேவைகளுக்காக, வணிகங்களின் பெறத்தக்க கணக்குகளுக்கு (receivables) எதிராக நிதி வழங்கப்படுகிறது.

கடன் தொகைகள் மற்றும் காலவரம்புகள்: மூலாசென்ஸ் மூலம் குறைந்தபட்சம் S$50,000 முதல் அதிகபட்சம் S$5,000,000 வரையிலான தொகைகளைக் கடனாகப் பெறலாம். கடன் காலவரம்புகள் 15 நாட்கள் முதல் 24 மாதங்கள் வரை நீட்டிக்கப்படுகின்றன, இது வணிகங்களுக்கு நெகிழ்வுத்தன்மையை அளிக்கிறது. திருப்பிச் செலுத்தும் முறை வழக்கமாக மாதந்தோறும் அசல் மற்றும் வட்டியுடன் இருக்கும்.

வட்டி விகிதங்கள்: மூலாசென்ஸில் கடன் வட்டி விகிதங்கள் ஆண்டுக்கு 9.9% முதல் 18.0% வரை இருக்கும். இறுதி வட்டி விகிதம் முதலீட்டாளர்களின் ஏல செயல்முறை மூலம் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. கடந்தகால சராசரி விகிதங்கள் 2017 இல் 9.73%, 2018 இல் 9.90% மற்றும் 2019 இல் 8.78% ஆக இருந்துள்ளன, இது போட்டித்தன்மை வாய்ந்த விகிதங்களைச் சுட்டிக்காட்டுகிறது.

கட்டண அமைப்பு:

• கடன் தொடக்கக் கட்டணம் (Origination Fee): கடன் தொகையில் 1% ஆகும், இது கடன் பட்டுவாடா செய்யப்படும்போது கழிக்கப்படுகிறது.
• செயலாக்கக் கட்டணம் (Processing Fee): கிரீன்மூலா (GreenMoolah) என்ற சுற்றுச்சூழல் நிலைத்தன்மைக்கு உதவும் கடன்களுக்கு, சில விளம்பர நிபந்தனைகளின் கீழ் இந்தக் கட்டணம் தள்ளுபடி செய்யப்படுகிறது.
• முதலீட்டாளர் கட்டணங்கள்: ஒரு நிதி திரட்டும் பிரச்சாரத்திற்கு S$100 (குறைந்தபட்சம் S$1,000 முதலீட்டிற்கு).
• தாமதக் கட்டணம் (Late Payment Fee): நிலுவைத் தொகைக்கு மாதத்திற்கு 1.5% தாமதக் கட்டணம் விதிக்கப்படலாம் (இது சரிபார்க்கப்படாத தகவல்).

பிணையத் தேவைகள் (Collateral Requirements): பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களுக்கு, பிணையமாக சொத்துக்கள் அல்லது தனிநபர் உத்தரவாதங்கள் தேவைப்படலாம். ஆனால் பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் கடன் தகுதியின் அடிப்படையில் வழங்கப்படுவதால் பிணையம் தேவையில்லை.

விண்ணப்ப செயல்முறை, தொழில்நுட்பம் மற்றும் ஒழுங்குமுறை நிலை

மூலாசென்ஸ் கடன் பெறுவதற்கான செயல்முறை முழுவதுமாக டிஜிட்டல் முறையில், அதன் இணையதளம் (www.moolahsense.com) வழியாக செய்யப்படுகிறது. கடன் வழங்குவதற்காக பிரத்யேக மொபைல் செயலி எதுவும் இல்லை. இருப்பினும், அதன் இணையதளம் அனைத்து சாதனங்களுக்கும் ஏற்றதாக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.

விண்ணப்ப மற்றும் சரிபார்ப்பு செயல்முறை:

• பதிவு செய்தல்: சிங்க்பாஸ் (Singpass) அல்லது அடையாள ஆவணங்கள் மூலம் ஐந்து நிமிடங்களில் பதிவு செய்து, உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுங்கள் (KYC - Know Your Customer) செயல்முறையை முடிக்கலாம்.
• ஆவணத் தேவைகள்: அடையாள சரிபார்ப்புக்கு சிங்க்பாஸ், அத்துடன் வணிகப் பதிவு ஆவணங்கள், வங்கிக் கணக்கு அறிக்கைகள் மற்றும் நிர்வாகக் குழு விவரங்கள் தேவைப்படும்.
• கடன் மதிப்பெண் மற்றும் மதிப்பீடு: மூலாசென்ஸ் தனது தனித்துவமான படிமுறையைப் (Proprietary algorithm) பயன்படுத்தி பணப்புழக்கம், நிதி விகிதங்கள், தொழில்சார் இடர் மற்றும் நிர்வாகப் பின்னணி ஆகியவற்றை ஆய்வு செய்து கடன் தகுதியை மதிப்பிடுகிறது. வரலாற்றுத் திருப்பிச் செலுத்தும் செயல்திறனை அடிப்படையாகக் கொண்ட இயந்திர கற்றல் மாதிரிகள் (Machine learning models) பயன்படுத்தப்படுகின்றன.
• பட்டுவாடா முறைகள்: கடன் ஒப்புதலளிக்கப்பட்டதும், நிதி நேரடியாக நிறுவனத்தின் வங்கிக் கணக்கிற்கு மாற்றப்படுகிறது. ரொக்கமாகவோ அல்லது மொபைல் பணப் பட்டுவாடாவோ செய்யப்படுவதில்லை.

தொழில்நுட்பம் மற்றும் புவியியல் ரீதியான அணுகல்: மூலாசென்ஸ் இணையதளம் கடன் பட்டியல்கள், முதலீட்டாளர் டாஷ்போர்டுகள் மற்றும் பசுமைக் கடன்களுக்கான ESG சான்றிதழ்களை வழங்குகிறது. இது சிங்கப்பூர் முழுவதும் செயல்படுகிறது, சிங்கப்பூரில் பதிவுசெய்யப்பட்ட சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு மட்டுமே கடன்களை வழங்குகிறது. 2013 முதல் 200 க்கும் மேற்பட்ட சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு நிதி வழங்கியுள்ளது. முதலீட்டாளர் தளத்தில் சில்லறை மற்றும் அங்கீகாரம் பெற்ற தனிநபர்கள், அத்துடன் நிறுவனப் பங்காளிகளும் உள்ளனர்.

ஒழுங்குமுறை மற்றும் இணக்கம்: மூலாசென்ஸ் சிங்கப்பூர் நாணய ஆணையத்தால் (MAS) மூலதனச் சந்தைச் சேவைகள் உரிமம் (CMS-100568-1) பெற்றுள்ளது. இது செக்யூரிட்டீஸ் மற்றும் பியூச்சர்ஸ் சட்டம் (Securities and Futures Act) மற்றும் பணமோசடி தடுப்பு விதிமுறைகள் (Anti-Money Laundering regulations) போன்ற சட்ட திட்டங்களுக்கு உட்பட்டு செயல்படுகிறது. முதலீட்டாளர்களின் நிதி OCBC வங்கியில் தனி எஸ்க்ரோ கணக்குகளில் பாதுகாப்பாக வைக்கப்படுகின்றன. வெளிப்படையான கடன் பெறுபவர் வெளிப்பாடுகள் மற்றும் இடர் மதிப்பீடுகள் மூலம் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு உறுதி செய்யப்படுகிறது. இதுவரை எந்தவிதமான பொது ஒழுங்குமுறை நடவடிக்கைகளுக்கும் அல்லது அபராதங்களுக்கும் உள்ளாகவில்லை.

சந்தை நிலை, போட்டியாளர்கள் மற்றும் வாடிக்கையாளர் அனுபவம்

சிங்கப்பூரின் சகாக்களுக்கு இடையேயான கடன் வழங்கும் சந்தையில் மூலாசென்ஸ் ஒரு முக்கிய இடத்தைப் பிடித்துள்ளது. மொத்த கடன் மதிப்பின் அடிப்படையில் (சுமார் S$10 மில்லியன்) இது ஃபண்டிங் சொசைட்டீஸ் (Funding Societies) போன்ற நிறுவனங்களுடன் முன்னணி வகிக்கிறது.

முக்கிய போட்டியாளர்கள்:

• ஃபண்டிங் சொசைட்டீஸ் (Funding Societies)
• கேபிடல் மேட்ச் (Capital Match)
• வேலிடஸ் (Validus)
• மினிண்டரெஸ்ட் (Minterest)

வேறுபாடுகள்: மூலாசென்ஸின் சில தனித்துவமான அம்சங்கள்:

• சிங்கப்பூரில் MAS உரிமம் பெற்ற முதல் சகாக்களுக்கு இடையேயான கடன் வழங்கும் நிறுவனம்.
• கிரீன்மூலா (GreenMoolah) என்ற சுற்றுச்சூழல், சமூக மற்றும் நிர்வாகம் (ESG) சார்ந்த கடன் தயாரிப்பு.
• மேட்ச்மூவ் உடனான மூலோபாய பேங்கிங்-அஸ்-எ-சர்வீஸ் (BaaS) கூட்டாண்மை, பிராந்திய விரிவாக்கத்திற்கு உதவுகிறது.

வளர்ச்சி மற்றும் விரிவாக்கத் திட்டங்கள்: மேட்ச்மூவ் நெட்வொர்க் மூலம் தென்கிழக்கு ஆசியா முழுவதும் பிராந்திய அளவில் விரிவடைவது மற்றும் நிலைத்தன்மை நிதித் துறையில் புதிய தயாரிப்புகளை உருவாக்குவது மூலாசென்ஸின் முக்கிய திட்டங்களாகும்.

வாடிக்கையாளர் மதிப்புரைகள் மற்றும் புகார்கள்: மூலாசென்ஸின் வாடிக்கையாளர் அனுபவம் கலவையாக உள்ளது. சீட்லி (Seedly) மதிப்பீடுகளின்படி, சேவைக்கு சராசரியாக 3.5/5, வெளிப்படைத்தன்மைக்கு 1.8/5 மற்றும் ஆதரவுக்கு 1.9/5 மதிப்பெண்கள் கிடைத்துள்ளன. முதலீட்டாளர்களுக்கு நீண்ட கால உரிய கவனம் (due-diligence) தேவைப்படுவது மற்றும் கடன் பட்டுவாடாவில் சில நேரங்களில் ஏற்படும் தாமதங்கள் ஆகியவை பொதுவான புகார்களாகும். வாடிக்கையாளர் சேவைக்கு மின்னஞ்சல் மற்றும் ஹாட்லைன் ஆதரவு கிடைக்கிறது, சராசரியாக 2 வணிக நாட்களுக்குள் பதில்கள் கிடைக்கும்.

வெற்றிக் கதைகள்: ஸ்மாத்ஸ் எஜுகேஷன் (Smaths Education) போன்ற நிறுவனங்கள் மூலாசென்ஸ் மூலம் 30 நாள் ஆன்லைன் பிரச்சாரத்தில் 9.9% ஆண்டு வட்டி விகிதத்தில் S$100,000 திரட்டி, வங்கிக் கடன் விகிதங்களை விடக் குறைவாகப் பெற்றன.

கடன் பெறுபவர்களுக்கான நடைமுறை ஆலோசனைகள்

மூலாசென்ஸ் போன்ற டிஜிட்டல் கடன் தளங்களில் கடன் பெற விரும்பும் சிங்கப்பூர் சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள் சில முக்கிய விஷயங்களைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்:

• உங்கள் தேவைகளை மதிப்பிடுங்கள்: உங்களுக்கு எந்த வகையான கடன் தேவை (குறுகிய கால பணப்புழக்கம், நீண்ட கால முதலீடு) மற்றும் எவ்வளவு தொகை தேவை என்பதைத் தெளிவாகப் புரிந்துகொள்ளுங்கள். மூலாசென்ஸின் பற்றுச்சீட்டு நிதியுதவி குறுகிய கால தேவைகளுக்கும், தவணைக்கடன்கள் நீண்ட கால தேவைகளுக்கும் ஏற்றவை.
• வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்களை ஒப்பிடுங்கள்: மூலாசென்ஸ் வழங்கும் வட்டி விகிதங்கள் (9.9%–18.0% p.a.) மற்றும் கடன் தொடக்கக் கட்டணம் (1%) போன்றவற்றை மற்ற போட்டியாளர்கள் மற்றும் பாரம்பரிய வங்கிக் கடன்களுடன் ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள். கிரீன்மூலா போன்ற சிறப்புச் சலுகைகள் உங்களுக்குப் பொருந்துமா என்பதையும் கவனியுங்கள்.
• தகவல் வெளிப்படைத்தன்மை: மூலாசென்ஸ் ஒரு MAS உரிமம் பெற்ற நிறுவனம் என்றாலும், அதன் வாடிக்கையாளர் மதிப்புரைகளில் வெளிப்படைத்தன்மை குறித்த சில புகார்களைக் காணலாம். கடன் ஒப்பந்தத்தின் அனைத்து விதிமுறைகளையும் நிபந்தனைகளையும் முழுமையாகப் படித்துப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். குறிப்பாக தாமதக் கட்டணங்கள் மற்றும் முன்கூட்டியே கடன் அடைப்பதற்கான நிபந்தனைகள் குறித்து தெளிவு பெறுங்கள்.
• விண்ணப்ப செயல்முறைக்குத் தயாராகுங்கள்: சிங்க்பாஸ் மூலம் விரைவாகப் பதிவு செய்ய முடியும் என்றாலும், உங்கள் வணிகத்தின் நிதி ஆவணங்கள், வங்கிக் கணக்கு அறிக்கைகள், வணிகப் பதிவு ஆவணங்கள் மற்றும் நிர்வாகக் குழு விவரங்களைச் சரிபார்ப்புக்குத் தயாராக வைத்திருங்கள். இது கடன் ஒப்புதல் செயல்முறையை விரைவுபடுத்தும்.
• பணப்புழக்க மேலாண்மை: மாதந்தோறும் அசல் மற்றும் வட்டியுடன் கடன் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியிருப்பதால், உங்கள் வணிகத்தின் பணப்புழக்கத்தை கவனமாக நிர்வகிக்க வேண்டும். தாமதக் கட்டணங்களைத் தவிர்க்க, சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவதை உறுதி செய்யுங்கள்.
• சந்தை நிலை மற்றும் போட்டியாளர்கள்: மூலாசென்ஸ் சந்தைத் தலைவர்களில் ஒன்றாக இருந்தாலும், ஃபண்டிங் சொசைட்டீஸ், கேபிடல் மேட்ச் போன்ற பிற போட்டியாளர்களையும் ஆராய்ந்து, உங்கள் வணிகத்திற்கு மிகவும் பொருத்தமான கடன் வழங்குநரைத் தேர்வு செய்யவும். ஒவ்வொரு தளத்தின் தனித்துவமான அம்சங்கள் மற்றும் சலுகைகளை ஒப்பிடுவது நல்லது.
• வாடிக்கையாளர் ஆதரவு: ஏதேனும் கேள்விகள் அல்லது சிக்கல்கள் ஏற்பட்டால், மூலாசென்ஸின் வாடிக்கையாளர் சேவைக்கு மின்னஞ்சல் அல்லது தொலைபேசி மூலம் அணுகலாம். அவற்றின் பதிலளிப்பு நேரத்தையும் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

மூலாசென்ஸ், சிங்கப்பூர் சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு நிதி திரட்டுவதற்கு ஒரு மதிப்புமிக்க டிஜிட்டல் தளமாக உள்ளது. இருப்பினும், எந்தவொரு நிதி முடிவையும் எடுப்பதற்கு முன், உங்கள் வணிகத்தின் தேவைகள், இடர்கள் மற்றும் சாத்தியமான பலன்களை கவனமாக ஆராய்வது மிகவும் முக்கியம். ஒரு நிதி ஆலோசகரின் உதவியை நாடுவதும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.