காஷாலோ: நிறுவனத்தின் அறிமுகமும் பின்னணியும்
காஷாலோ (Cashalo) என்பது பிலிப்பைன்ஸில் டிஜிட்டல் கடன் வழங்குதலில் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க பெயராகும். இது ‘பாலூ ஃபைனான்சிங் இன்க்.’ (Paloo Financing, Inc.) என்ற பிலிப்பைன்ஸ் பதிவு செய்யப்பட்ட நிதியளிப்பு நிறுவனத்தின் வர்த்தகப் பெயராகும். இந்த நிறுவனம் 2017 ஆம் ஆண்டில், ஜே.ஜி. சம்மிட் ஹோல்டிங்ஸ் இன்க். மற்றும் ஓரியன்ட் (ஹாங்காங்) ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான கூட்டு முயற்சியான ஓரியன்ட் எக்ஸ்பிரஸ்ஸின் ஒரு பகுதியாகத் தொடங்கப்பட்டது. தற்போது ‘எம்பவர் ஃபைனான்ஸ் இன்க்.’ (Empower Finance, Inc.) என்பதன் கீழ் தனியாருக்குச் சொந்தமான நிறுவனமாகச் செயல்படுகிறது.
காஷாலோவின் முக்கிய வணிக மாதிரி, பிலிப்பைன்ஸில் வங்கியுடன் தொடர்பில்லாத அல்லது போதிய வங்கிச் சேவையைப் பெறாத மக்களுக்கு மொபைல் செயலி மற்றும் இணையதளம் மூலம் சிறு கடன்களை வழங்குவதாகும். இது தனக்கென ஒரு தனித்துவமான கடன் மதிப்பெண் கணக்கீட்டு முறைகளையும், மாற்றுக் தரவுகளையும் பயன்படுத்தி விரைவான கடன் முடிவுகளை எடுக்கிறது. இதன் மூலம் பிலிப்பைன்ஸின் நிதிச் சேவைப் பற்றாக்குறையை நிவர்த்தி செய்வதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.
முக்கிய குறிப்பு: சிங்கப்பூரில் உள்ள உள்ளூர் வாசகர்களுக்கு ஒரு முக்கியமான தகவலை இங்கு தெளிவுபடுத்துவது அவசியமாகும். காஷாலோ ஒரு பிலிப்பைன்ஸ் மையப்படுத்தப்பட்ட டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் தளமாகும். இது சிங்கப்பூரில் செயல்படவோ அல்லது கடன் வழங்கவோ உரிமம் பெறவில்லை. இதன் அனைத்து செயல்பாடுகளும், உரிமங்களும், தயாரிப்புகளும் பிலிப்பைன்ஸ் சந்தைக்கு மட்டுமே பிரத்தியேகமானவை. சிங்கப்பூரில் கடன் பெற விரும்பும் நபர்கள், சிங்கப்பூர் நாணய ஆணையத்தால் (MAS) உரிமம் பெற்ற நிறுவனங்களை மட்டுமே அணுக வேண்டும்.
காஷாலோ வழங்கும் கடன் திட்டங்கள் மற்றும் நிபந்தனைகள்
காஷாலோ, பிலிப்பைன்ஸ் சந்தையில் பல்வேறு கடன் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறது. இவை, குறிப்பிட்ட நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. அதன் முக்கிய கடன் திட்டங்கள் பின்வருமாறு:
- பணக் கடன் (தனிநபர் கடன்): இது ₱1,000 முதல் ₱25,000 வரையிலான தொகையை வழங்கும் ஒரு பொதுவான தனிநபர் கடன் ஆகும். இது சுமார் அமெரிக்க டாலர் 18 முதல் 448 வரை இருக்கும். இந்த கடன் பொதுவாக அவசரத் தேவைகளுக்கும் தனிப்பட்ட செலவினங்களுக்கும் பயன்படுத்தப்படுகிறது.
- லாசடா கடன் (Lazada Loan): பிலிப்பைன்ஸில் உள்ள லாசடா (Lazada) எனும் ஈ-காமர்ஸ் தளத்தில் வாங்குபவர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு தனித்துவமான கடன் இது. லாசடா பணப்பையில் (Lazada Wallet) பணத்தைச் சேர்க்க இது உதவுகிறது.
- பேலேட்டர் (PayLater - நெகிழ்வான கடன் வரிசை): இது ஒரு சுழலும் கடன் வரிசை (revolving credit line) ஆகும். இதனைப் பயன்படுத்தி வாடிக்கையாளர்கள் ஆன்லைன் மற்றும் ஆஃப்லைன் கடைகளில் பொருட்கள் வாங்கலாம். இது ஒரு கடன் அட்டை போல செயல்பட்டு, ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் வரம்புக்குள் மீண்டும் மீண்டும் கடன் பெற அனுமதிக்கிறது.
வட்டி விகிதங்கள், கட்டணங்கள் மற்றும் விதிமுறைகள் (பிலிப்பைன்ஸ் சந்தைக்கு)
காஷாலோ வழங்கும் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்களும் விதிமுறைகளும் பிலிப்பைன்ஸ் ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளின் வழிகாட்டுதல்களுக்கு இணங்குகின்றன:
- அதிகபட்ச ஆண்டு வட்டி விகிதம் (APR): ஆண்டுக்கு 36% வரை (12 மாத காலத்திற்கு).
- செயல்பாட்டு தினசரி வட்டி விகிதம்: 0.5%.
- கடன் கால அவகாசம்: குறைந்தபட்சம் 61 நாட்கள் முதல் அதிகபட்சம் 180 நாட்கள் வரை.
ஒரு எடுத்துக்காட்டைக் கருத்தில் கொண்டால், ₱10,000 கடன் தொகையை 36% ஆண்டு வட்டி விகிதத்தில் 61 நாட்களுக்குப் பெற்றால், மொத்த திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய தொகை தோராயமாக ₱10,601.64 ஆகும். காஷாலோ கடன்களுக்கு எந்தவிதமான முன்கூட்டிய கட்டணங்களோ அல்லது “கால்டாஸ்” (kaltas) எனப்படும் பிடித்தங்களோ இல்லை என்று குறிப்பிடுகிறது. இருப்பினும், தவறிய தேதிகளுக்கு தாமதமான கட்டண வட்டி (அசல் தொகையின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது) பொருந்தும். மேலும், இந்த கடன்களுக்கு எந்தவிதமான பிணையமோ அல்லது பரிந்துரைக்கும் நபர்களோ தேவையில்லை.
விண்ணப்ப செயல்முறை, மொபைல் செயலி மற்றும் ஒழுங்குமுறை நிலை
காஷாலோவின் கடன் விண்ணப்ப செயல்முறை முழுவதுமாக டிஜிட்டல் மயமாக்கப்பட்டுள்ளது, இது பிலிப்பைன்ஸ் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வசதியை வழங்குகிறது.
விண்ணப்ப செயல்முறை மற்றும் தேவைகள் (பிலிப்பைன்ஸ் சந்தைக்கு)
கடன் விண்ணப்பங்கள் மொபைல் செயலி (iOS மற்றும் Android) அல்லது இணையதளம் வழியாகச் சமர்ப்பிக்கப்படுகின்றன. பிலிப்பைன்ஸில் காஷாலோவுக்கு எந்தவொரு உடல்ரீதியான கிளைகளும் இல்லை, அதன் செயல்பாடுகள் முற்றிலும் ஆன்லைனில் உள்ளன.
- அடையாளச் சரிபார்ப்பு (KYC): விண்ணப்பதாரர்களுக்கு ஒரு செல்லுபடியாகும் அரசு வழங்கிய அடையாள அட்டை தேவைப்படுகிறது. செயலி மூலம் டிஜிட்டல் அடையாளச் சரிபார்ப்பு மற்றும் முகவரி உறுதிப்படுத்தல் நடத்தப்படுகிறது.
- கடன் மதிப்பெண்: காஷாலோ தனது தனியுரிம மெஷின் லேர்னிங் மாதிரிகளைப் பயன்படுத்தி, 250க்கும் மேற்பட்ட நிகழ்நேர நிதி சமிக்ஞைகளை உள்ளிடுகிறது. பயனரின் ஒப்புதலுடன், செய்திப் பரிமாற்ற முறைகள் போன்ற மாற்றுத் தரவுகளையும் பகுப்பாய்வு செய்து கடன் முடிவுகளை எடுக்கிறது.
- பணம் பட்டுவாடா: கடன் ஒப்புதல் பெற்றவுடன், பணம் பொதுவாக 24 மணி நேரத்திற்குள் விண்ணப்பதாரர் குறிப்பிட்ட வங்கிக் கணக்கிற்கோ அல்லது GCash, Maya போன்ற ஈ-வங்கி பணப்பைகளுக்கோ மாற்றப்படுகிறது.
மொபைல் செயலி அம்சங்கள் மற்றும் பயனர் அனுபவம்
காஷாலோ மொபைல் செயலி, அதன் கடன் சேவைகளின் மையமாக உள்ளது. இது ஆப் ஸ்டோர் (iOS 16.0+ இல் 4.2 நட்சத்திர மதிப்பீடு) மற்றும் கூகிள் ப்ளே இரண்டிலும் கிடைக்கிறது. இதன் அம்சங்கள் பின்வருமாறு:
- உடனடி ஒப்புதல்: தகுதியான விண்ணப்பதாரர்களுக்கு விரைவான கடன் ஒப்புதல்களை வழங்குகிறது.
- கடன் கண்காணிப்பு: பயனர்கள் தங்கள் கடன்களின் நிலை, திருப்பிச் செலுத்தும் காலக்கெடு மற்றும் நிலுவைத் தொகைகளைக் கண்காணிக்கலாம்.
- கடன் வரிசை மேலாண்மை: பேலேட்டர் போன்ற கடன் வரிசைகளைச் செயலி மூலம் நிர்வகிக்கலாம்.
ஒழுங்குமுறை நிலை மற்றும் உரிமம்
காஷாலோ, பிலிப்பைன்ஸின் சட்டங்களுக்கும் ஒழுங்குமுறைகளுக்கும் இணங்க செயல்படுகிறது. இது பிலிப்பைன்ஸ் செக்யூரிட்டீஸ் அண்ட் எக்ஸ்சேஞ்ச் கமிஷனில் (SEC) பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளது (பதிவு எண்: CS201800209; அங்கீகாரச் சான்றிதழ் எண்: 1162). மேலும், இது தேசிய தனியுரிமை ஆணையத்தால் (NPC) கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது. கடன் தகவல் கார்ப்பரேஷனுக்கு (CIC) கடன் பெறுபவர்களின் நிலை குறித்த அறிக்கைகளையும் சமர்ப்பிக்கிறது. 2025 நிலவரப்படி, காஷாலோவுக்கு எதிராக எந்தவிதமான குறிப்பிடத்தக்க அபராதங்களோ அல்லது அமலாக்க நடவடிக்கைகளோ பதிவு செய்யப்படவில்லை. அதன் வெளிப்படையான விலை நிர்ணயம் மற்றும் தரவு தனியுரிமை இணக்கம் ஆகியவற்றின் மூலம் நுகர்வோர் பாதுகாப்பிற்கு முக்கியத்துவம் அளிப்பதாகக் கூறுகிறது.
மீண்டும் ஒருமுறை தெளிவுபடுத்த: காஷாலோ சிங்கப்பூரில் எந்தவிதமான உரிமத்தையும் பெறவில்லை என்பதால், சிங்கப்பூர் நாணய ஆணையத்தால் (MAS) இது கட்டுப்படுத்தப்படவில்லை. சிங்கப்பூர் குடிமக்கள் மற்றும் குடியிருப்பாளர்கள் உரிமம் பெற்ற கடன் வழங்குநர்களிடம் மட்டுமே கடன் பெற வேண்டும்.
வாடிக்கையாளர் கருத்துகள், சந்தை நிலை மற்றும் போட்டிச் சூழல்
காஷாலோ, பிலிப்பைன்ஸ் டிஜிட்டல் கடன் சந்தையில் ஒரு முக்கிய இடத்தைப் பிடித்துள்ளது. அதன் செயல்பாடுகள் குறித்த வாடிக்கையாளர் கருத்துகள் மற்றும் சந்தை நிலை இங்கு சுருக்கமாக வழங்கப்பட்டுள்ளது.
வாடிக்கையாளர் கருத்துகள் மற்றும் சேவைத் தரம் (பிலிப்பைன்ஸ் சந்தைக்கு)
பிலிப்பைன்ஸில் உள்ள காஷாலோ பயனர்களிடமிருந்து பெறப்பட்ட கருத்துகள் பொதுவாக விரைவான கடன் ஒப்புதல் செயல்முறை மற்றும் வெளிப்படையான கட்டணக் கட்டமைப்பைப் பாராட்டுகின்றன. இருப்பினும், வாடிக்கையாளர் சேவைத் துறையின் பதிலளிப்பு மற்றும் கடன் தவறும் பட்சத்தில் சில சமயங்களில் கடுமையான வசூல் நடைமுறைகள் குறித்து சில புகார்களும் உள்ளன. காஷாலோ 24/7 செயலி ஆதரவு மற்றும் மின்னஞ்சல் சேவையை வழங்குகிறது, மேலும் சிக்கலான சிக்கல்களுக்கு அழைப்பு மையமும் உள்ளது.
சந்தை நிலை மற்றும் வளர்ச்சி
காஷாலோ, பிலிப்பைன்ஸ் சிறு கடன் சந்தையில் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க வீரராகும். இது இதுவரை பிலிப்பைன்ஸ் வாடிக்கையாளர்களுக்கு கிட்டத்தட்ட 5 மில்லியன் கடன்களை வழங்கியுள்ளது. இது வங்கிச் சேவை கிடைக்காத நகர்ப்புற மற்றும் கிராமப்புற தொழிலாளர்கள் மற்றும் சிறு வணிக உரிமையாளர்களை இலக்காகக் கொண்டுள்ளது. தனது செயல்பாடுகளை விரிவுபடுத்துவதற்காக, கம்யூனிட்டி இன்வெஸ்ட்மென்ட் மேனேஜ்மென்ட் (Community Investment Management) நிறுவனத்திடமிருந்து 75 மில்லியன் அமெரிக்க டாலர் கடன் வசதியைப் பெற்றுள்ளது. ஈ-வங்கி பணப்பைகள் (GCash, Maya) மற்றும் சில்லறை வணிகர்களுடன் கூட்டு சேர்ந்து அதன் 'பேலேட்டர்' சேவைகளை விரிவுபடுத்தியுள்ளது.
போட்டிச் சூழல் (பிலிப்பைன்ஸ் சந்தைக்கு)
பிலிப்பைன்ஸ் டிஜிட்டல் கடன் சந்தையில் காஷாலோவின் முக்கிய போட்டியாளர்கள் டோனிக் பேங்க் (Tonik Bank), மாயா (Maya) மற்றும் பில்ஈஸ் (BillEase) போன்ற நிறுவனங்கள். காஷாலோ தனது சிறு கடன் கவனம், உடனடி ஈ-வங்கி பணப்பைப் பட்டுவாடா மற்றும் குறைந்த நுழைவுத் தேவைகள் மூலம் தன்னை வேறுபடுத்திக் கொள்கிறது.
சிங்கப்பூர் கடன் பெறுவோருக்கான நடைமுறை ஆலோசனை
சிங்கப்பூரில் நிதிச் சேவைகளைப் பெறுவோருக்கான மிக முக்கியமான ஆலோசனை, நீங்கள் அணுகும் நிதி நிறுவனம் சிங்கப்பூர் நாணய ஆணையத்தால் (MAS) உரிமம் பெற்றதா என்பதை உறுதிப்படுத்துவதாகும். காஷாலோ சிங்கப்பூரில் செயல்பட உரிமம் பெறாததால், சிங்கப்பூரில் உள்ள எவரும் காஷாலோவிடம் இருந்து கடன் பெற முடியாது.
காஷாலோ பிலிப்பைன்ஸில் வெற்றிகரமாக இயங்கும் ஒரு டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர் என்றாலும், சிங்கப்பூரில் அதன் நேரடிச் செயல்பாடுகள் இல்லாதது, சிங்கப்பூர் கடன் சந்தையின் ஒழுங்குமுறைத் தன்மையை எடுத்துக்காட்டுகிறது. சிங்கப்பூரில் உள்ள நுகர்வோர்கள் தங்கள் நிதித் தேவைகளுக்காக டிஜிட்டல் கடன் தீர்வுகளைத் தேடும்போது, பின்வரும் நடைமுறை ஆலோசனைகளைப் பின்பற்ற வேண்டும்:
- உரிமம் பெற்ற கடன் வழங்குநர்களை மட்டும் அணுகவும்: சிங்கப்பூர் நாணய ஆணையத்தின் (MAS) இணையதளத்தில், உரிமம் பெற்ற நிதி நிறுவனங்களின் பட்டியலைக் காணலாம். அங்கீகரிக்கப்படாத நிறுவனங்களிடம் கடன் பெறுவது சட்டவிரோதமானது மட்டுமல்லாமல், அதிக வட்டி விகிதங்கள், மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் மற்றும் கடுமையான வசூல் நடைமுறைகள் போன்ற ஆபத்துகளையும் உள்ளடக்கியது.
- விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளை முழுமையாகப் படியுங்கள்: எந்தவொரு கடன் ஒப்பந்தத்திலும் கையெழுத்திடுவதற்கு முன், வட்டி விகிதங்கள், கட்டணங்கள், திருப்பிச் செலுத்தும் காலக்கெடு மற்றும் தாமதக் கட்டணங்கள் போன்ற அனைத்து விதிமுறைகளையும் நிபந்தனைகளையும் முழுமையாகப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். சந்தேகங்கள் இருந்தால் கேள்விகள் கேட்டு தெளிவுபடுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
- உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பீடு செய்யுங்கள்: கடனைப் பெறுவதற்கு முன், உங்களால் மாதத் தவணைகளைத் தவறாமல் செலுத்த முடியுமா என்பதை யதார்த்தமாக மதிப்பீடு செய்யுங்கள். தேவையற்ற நிதிச் சுமையைத் தவிர்க்க, உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவினங்களுக்கு ஏற்ப கடன் தொகையைத் திட்டமிடுங்கள்.
- மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள்: வெளிப்படையான கட்டணக் கட்டமைப்பைக் கொண்ட கடன் வழங்குநர்களைத் தேர்வு செய்யவும். செயலாக்கக் கட்டணங்கள், நிர்வாகக் கட்டணங்கள் அல்லது பிற மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் குறித்து விழிப்புடன் இருங்கள்.
- தனிப்பட்ட தகவல்களைப் பாதுகாக்கவும்: கடன் விண்ணப்பங்களின் போது தனிப்பட்ட மற்றும் நிதித் தகவல்களைப் பாதுகாப்பது மிக முக்கியம். பாதுகாப்பற்ற இணையதளங்கள் அல்லது தெரியாத நிறுவனங்களுடன் உங்கள் முக்கியமான தகவல்களைப் பகிர வேண்டாம்.
சுருக்கமாக, காஷாலோ பிலிப்பைன்ஸில் ஒரு பயனுள்ள சேவையை வழங்கினாலும், சிங்கப்பூரில் உள்ளவர்கள் தங்கள் கடன் தேவைகளுக்கு உரிமம் பெற்ற உள்ளூர் நிதி நிறுவனங்களை மட்டுமே நம்ப வேண்டும். தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுப்பதன் மூலமும், பொறுப்பான கடன் பழக்கவழக்கங்களைக் கடைப்பிடிப்பதன் மூலமும் மட்டுமே நிதிப் பாதுகாப்பை உறுதி செய்ய முடியும்.
