மின்தெரஸ்ட்: சிங்கப்பூரின் டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் நிறுவனம் – ஒரு விரிவான பார்வை
மின்தெரஸ்ட் அசென்ட் பிரைவேட் லிமிடெட் (Minterest Ascend Pte. Ltd.) என்பது சிங்கப்பூரின் டிஜிட்டல் நிதிச் சந்தையில் 2018 ஆம் ஆண்டு நிறுவப்பட்ட ஒரு புதுமையான கடன் வழங்கும் தளமாகும். இது நிறுவனக் கடன்கள் மற்றும் தனிநபர் கடன்கள் ஆகிய இரண்டிலும் கவனம் செலுத்தி, பாரம்பரிய வங்கி அமைப்புகளுக்கு ஒரு மாற்று வழியை வழங்குகிறது. சிங்கப்பூரின் நிறுவனங்கள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை ஆணையத்தின் (ACRA) கீழ் 2018 ஆகஸ்ட் 24 அன்று (UEN 201829090K) பதிவு செய்யப்பட்டது, இதன் பதிவு செய்யப்பட்ட அலுவலகம் 5 Temasek Boulevard, #12-01 Suntec Tower Five, Singapore 038985 இல் அமைந்துள்ளது.
இந்நிறுவனம், முன்னாள் கார்ப்பரேட் மற்றும் கட்டமைக்கப்பட்ட நிதி வங்கியாளர்களால் நிறுவப்பட்டது. அதன் வணிக மாதிரி ஒரு சந்தைப்பகுதி கடன் (marketplace lending) தளத்தைச் சுற்றி அமைக்கப்பட்டுள்ளது. இது நிறுவன மற்றும் சில்லறை முதலீட்டாளர்களை கார்ப்பரேட் மற்றும் நுகர்வோர் கடன் பெறுபவர்களுடன் இணைக்கிறது. மின்தெரஸ்ட் அதன் தனியுரிம 'மின்ட்கிரேட்' (MintGrade) அல்காரிதம் மற்றும் மனோவியல் மதிப்பீடுகளைப் பயன்படுத்தி, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள் (SMEs), கார்ப்பரேட்டுகள் மற்றும் தற்காலிக வேலை பொருளாதாரத் தொழிலாளர்களுக்கு (gig-economy individuals) கடன்களை மதிப்பிட்டு வழங்குகிறது. இந்த அணுகுமுறை, பாரம்பரிய கடன் மதிப்பீட்டு முறைகளைக் கடந்து, கடன் பெறுபவர்களின் உண்மையான திருப்பிச் செலுத்தும் திறனையும் விருப்பத்தையும் துல்லியமாக மதிப்பிட உதவுகிறது.
மின்தெரஸ்ட்டின் நிர்வாகக் குழுவில் நிதித் துறையில் அனுபவம் வாய்ந்த நபர்கள் உள்ளனர். திரு. லிம் செங் டெக், ஸ்டாண்டர்ட் சார்ட்டர்ட் வங்கியின் முன்னாள் பிராந்திய தலைமை நிர்வாக அதிகாரி, நிறுவனத்தின் தலைவராக உள்ளார். இணை நிறுவனர் மற்றும் தலைமை நிர்வாக அதிகாரியான திருமதி. சாரிஸ் லியாவ், தயாரிப்பு உத்தி மற்றும் கடன் மதிப்பீட்டு கண்டுபிடிப்புகளுக்கு தலைமை தாங்குகிறார். இந்த அனுபவம் வாய்ந்த குழு, நிறுவனத்தின் வளர்ச்சிக்கும் நம்பகத்தன்மைக்கும் உறுதுணையாக உள்ளது.
மின்தெரஸ்ட் வழங்கும் கடன் சேவைகளும் நிபந்தனைகளும்
மின்தெரஸ்ட், சிங்கப்பூரில் உள்ள வணிகங்களுக்கும் தனிநபர்களுக்கும் பல்வேறு வகையான கடன் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறது. அவை ஒவ்வொன்றும் வெவ்வேறு நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.
கடன் தயாரிப்புகள்:
- செயல்பாட்டு மூலதனக் கடன்கள் (Working Capital Loans): வணிக விரிவாக்கம், கொள்முதல் ஆர்டர்களுக்கு நிதியளித்தல் மற்றும் திட்டங்களுக்கு நிதியுதவி போன்ற வணிகச் செயல்பாடுகளுக்கு இக்கடன்கள் உதவுகின்றன.
- பற்றுச்சீட்டு நிதியளிப்பு (Invoice Financing): நிறுவனங்கள் தங்கள் பற்றுச்சீட்டுகளுக்கு எதிராக பணத்தைப் பெற இது அனுமதிக்கிறது, இதன் மூலம் பணப்புழக்கத்தை மேம்படுத்தலாம்.
- கட்டமைக்கப்பட்ட கடன்கள் (Structured Loans): இவை காப்பீட்டு ஆதரவு அல்லது சொத்து பிணையத்துடன் கூடிய தனிப்பயனாக்கப்பட்ட கடன் வசதிகள் ஆகும்.
- மாற்றத்தக்க கடன்கள் (Convertible Loans): வளர்ச்சி நிதியளிப்புக்கான கிட்டத்தட்ட-பங்கு (quasi-equity) விருப்பங்களை இவை வழங்குகின்றன.
- நுகர்வோர் கடன்கள் (QianNow): MAS இன் பைலட் உரிமத்தின் கீழ், தற்காலிக வேலை பொருளாதாரத் தொழிலாளர்களுக்கான தனிநபர் கடன்களை 'குயான்நவ்' (QianNow) வழங்குகிறது.
கடன் தொகைகள்:
- சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள்/கார்ப்பரேட்: SGD 10,000 முதல் SGD 30 மில்லியன் வரை.
- நுகர்வோர்: SGD 1,000 முதல் தொடங்குகிறது, ஒழுங்குமுறை வழிகாட்டுதல்களின்படி உச்சவரம்புகள் உள்ளன.
வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் APR:
- சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள்/கார்ப்பரேட்: ஆண்டுக்கு 5% முதல் 18% வரை (செயல்பாட்டு வட்டி விகிதம்).
- நுகர்வோர்: மாதத்திற்கு 0.55% முதல் (ஆண்டுக்கு சுமார் 6.8%).
கடன் காலங்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துதல்:
- பெரும்பாலான வணிகக் கடன்களுக்கு 12 மாதங்கள் வரை கால அவகாசம். கட்டமைக்கப்பட்ட மற்றும் அசையாச் சொத்து நிதியளிப்பிற்கு 5 ஆண்டுகள் வரை.
- நுகர்வோர் கடன்களுக்கு 3 முதல் 24 மாதங்கள் வரை நெகிழ்வான திட்டங்களுடன்.
கட்டணங்கள்:
- உருவாக்கம்/செயலாக்கக் கட்டணம்: கடன் தொகையில் 2% முதல் 6% வரை.
- தாமதக் கட்டணம்: செலுத்தப்படாத தவணைகளுக்கு 2% முதல் 3% வரை பிளாட் கட்டணம்.
- கட்டமைக்கப்பட்ட தயாரிப்புகளுக்கு கூடுதல் வசதி அல்லது சந்தாக் கட்டணங்கள் பொருந்தும்.
பிணையத் தேவைகள்:
சில கடன்களுக்கு பிணையம் தேவைப்படலாம். இது சரக்கு, வரவுகள், சொத்து அல்லது உபகரணங்கள் போன்ற வடிவங்களில் இருக்கலாம். பிணையம் இல்லாத கடன்களுக்கு (unsecured loans) அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடுமையான மதிப்பீடுகள் இருக்கும். நுகர்வோர் கடன்களுக்கு, ஜாமீன்தாரர்கள் மற்றும் மனோவியல் மதிப்பீடுகள் பயன்படுத்தப்படலாம்.
கடன் விண்ணப்ப செயல்முறை, தொழில்நுட்பம் மற்றும் ஒழுங்குமுறை அம்சங்கள்
மின்தெரஸ்ட், கடன் பெறுபவர்களுக்கு எளிமையான மற்றும் திறமையான செயல்முறையை உறுதி செய்ய டிஜிட்டல் தொழில்நுட்பத்தை முழுமையாகப் பயன்படுத்துகிறது.
விண்ணப்ப வழிகள்:
- டிஜிட்டல்: வலைத்தளம் மற்றும் மொபைல் செயலி (iOS/Android) வழியாக முழுமையான ஆன்லைன் விண்ணப்ப செயல்முறை.
- நேரடியாக: சன்டெக் டவர் அலுவலகத்தில் முன்பதிவு மூலம் ஆலோசனை பெறலாம்.
வாடிக்கையாளரை அறிதல் (KYC) மற்றும் ஆன்லைன் பதிவு:
தேசிய பதிவு அடையாள அட்டை (NRIC)/கடவுச்சீட்டு, பயன்பாட்டு பில்கள் மற்றும் வங்கி அறிக்கைகள் போன்ற ஆவணங்கள் மூலம் ஆன்லைன் அடையாள சரிபார்ப்பு செய்யப்படுகிறது. நுகர்வோர் கடன்களுக்கு, 'மின்ட்கிரேட்' மனோவியல் கேள்வித்தாள் மற்றும் சமூக வலைப்பின்னல் பகுப்பாய்வு போன்ற பாரம்பரியமற்ற தரவுகள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.
கடன் மதிப்பீடு மற்றும் ஒப்புதல்:
மின்தெரஸ்ட் அதன் தனியுரிம அல்காரிதத்தை பயன்படுத்துகிறது, இது நிதி விகிதங்கள், தொழில் அளவுகோல்கள் மற்றும் மனோவியல் தரவுகளை ஒருங்கிணைத்து, கடன் பெறுபவரின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனையும் விருப்பத்தையும் மதிப்பிடுகிறது. இது விரைவான மற்றும் துல்லியமான கடன் முடிவுகளை எடுக்க உதவுகிறது.
பணம் வழங்குதல்:
கடன் தொகை பெரும்பாலும் கார்ப்பரேட் வங்கிக் கணக்குகளுக்கு வங்கிப் பரிமாற்றம் மூலம் செலுத்தப்படுகிறது. கோரிக்கையின் பேரில் மொபைல் பணம் ஒருங்கிணைப்பு மற்றும் காசோலை வழங்கல் வசதியும் உள்ளது.
மொபைல் செயலி அம்சங்கள் மற்றும் பயனர் அனுபவம்:
மின்தெரஸ்ட் மொபைல் செயலி iOS மற்றும் Android தளங்களில் கிடைக்கிறது. இது 4.2 நட்சத்திர மதிப்பீட்டைக் கொண்டுள்ளது. இதன் முக்கிய அம்சங்கள்:
- கடன் கால்குலேட்டர்கள்
- போர்ட்ஃபோலியோ கண்காணிப்பு
- புஷ் அறிவிப்புகள்
வலைத்தளம், ஆன்லைன் விண்ணப்பம், முதலீட்டாளர் டாஷ்போர்டு, பகுப்பாய்வு கருவிகள் மற்றும் கல்வி உள்ளடக்கத்துடன் பயனர் நட்பு முறையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.
ஒழுங்குமுறை நிலை மற்றும் உரிமம்:
மின்தெரஸ்ட், சிங்கப்பூரின் பணவியல் ஆணையத்தால் (MAS) ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட சந்தைப்பகுதி கடன் தளமாகும், இது மூலதனச் சந்தை சேவைகள் (Capital Markets Services) உரிமத்தைக் கொண்டுள்ளது. கூடுதலாக, 'குயான்நவ்' நுகர்வோர் கடன் பிரிவுக்கு சட்ட அமைச்சகத்திடம் (Ministry of Law) இருந்து பைலட் உரிமத்தைப் பெற்றுள்ளது. நிறுவனம் MAS இன் நியாயமான வணிக வழிகாட்டுதல்களுக்கு இணங்குகிறது, வெளிப்படையான கட்டணக் disclosures, நுகர்வோர் கடன்களுக்கான கூலிங்-ஆஃப் காலம் மற்றும் தகராறு தீர்வு வழிமுறைகளை வழங்குகிறது.
சந்தை நிலை, போட்டியாளர்கள் மற்றும் வாடிக்கையாளர் அனுபவம்
சிங்கப்பூரின் போட்டி நிறைந்த டிஜிட்டல் கடன் சந்தையில் மின்தெரஸ்ட் ஒரு தனித்துவமான இடத்தைப் பிடித்துள்ளது. அதன் சந்தைப் பங்கு, முக்கிய போட்டியாளர்கள், தனித்துவமான அம்சங்கள் மற்றும் வாடிக்கையாளர் அனுபவம் பற்றிய தகவல்கள் கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன.
சந்தை பங்கு மற்றும் போட்டியாளர்கள்:
கடன் அளவின் அடிப்படையில், மின்தெரஸ்ட் சிங்கப்பூரில் உள்ள முதல் ஐந்து P2P தளங்களில் ஒன்றாகக் கருதப்படுகிறது, தோராயமாக 15% சந்தைப் பங்கைக் கொண்டுள்ளது. அதன் முக்கிய போட்டியாளர்களில் Funding Societies, Validus, மற்றும் MoolahSense ஆகியவை அடங்கும். இந்த நிறுவனங்கள் பெரும்பாலும் சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு கடன் வழங்குவதில் கவனம் செலுத்துகின்றன, ஆனால் மின்தெரஸ்ட் அதன் தனித்துவமான அணுகுமுறையால் வேறுபடுகிறது.
தனித்துவமான அம்சங்கள்:
மின்தெரஸ்ட்டின் தனித்துவமான அம்சங்கள் பின்வருமாறு:
- மனோவியல் கடன் மதிப்பீடு: கடன் பெறுபவர்களின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடுவதற்கு மனோவியல் கருவிகளைப் பயன்படுத்துவது மின்தெரஸ்ட்டின் தனித்துவமான பலம்.
- பிளாக்செயின் தணிக்கை தடங்கள்: எதிர்காலத்திற்கான ஒரு திட்டமாக, பிளாக்செயின் தொழில்நுட்பத்தை பயன்படுத்தி தணிக்கை தடங்களை உருவாக்குவது வெளிப்படைத்தன்மையையும் பாதுகாப்பையும் அதிகரிக்கும்.
- காசி-ஈக்விட்டி தயாரிப்புகள்: மாற்றத்தக்க கடன்கள் போன்ற காசி-ஈக்விட்டி விருப்பங்களை வழங்குவதன் மூலம், இது வணிகங்களுக்கு நெகிழ்வான வளர்ச்சி நிதியளிப்பை வழங்குகிறது.
வளர்ச்சிப் பாதை:
மின்தெரஸ்ட் 2022 முதல் 2024 வரை ஆண்டுக்கு 120% கடன் உருவாக்கம் வளர்ச்சியைக் கண்டுள்ளது. 2025 ஆம் ஆண்டின் நான்காம் காலாண்டிற்குள் வியட்நாம் மற்றும் பிலிப்பைன்ஸ் போன்ற நாடுகளுக்கு விரிவுபடுத்தும் திட்டங்களையும் கொண்டுள்ளது, இது அதன் பிராந்திய வளர்ச்சி இலக்குகளைக் காட்டுகிறது.
வாடிக்கையாளர் மதிப்புரைகள் மற்றும் புகார்கள்:
- கார்ப்பரேட் மதிப்புரைகள்: Seedly தளத்தில் 4.3 நட்சத்திர மதிப்பீட்டைப் பெற்றுள்ளது, குறிப்பாக கடன் செயலாக்கத்தின் வேகத்திற்காகப் பாராட்டப்படுகிறது. இருப்பினும், அதிக கட்டணங்கள் பற்றிய சில பின்னூட்டங்களும் உள்ளன.
- நுகர்வோர் பிரிவு (குயான்நவ்): ஆப் ஸ்டோரில் 4.5 நட்சத்திர மதிப்பீட்டுடன், பயன்படுத்த எளிதானது என்று பாராட்டப்படுகிறது.
- பொதுவான புகார்கள்: பாரம்பரிய வங்கிகளுடன் ஒப்பிடும்போது செயலாக்கக் கட்டணங்கள் அதிகமாக இருப்பதாக சில வாடிக்கையாளர்கள் கருதுகின்றனர். ஸ்டார்ட்அப் நிறுவனங்களுக்கு வழங்கப்படும் கடன் காலங்கள் சில சமயங்களில் குறைவாக இருக்கலாம் என்பதும் ஒரு விமர்சனமாகும்.
வாடிக்கையாளர் சேவை:
மின்தெரஸ்ட் 24/7 நேரடி அரட்டை மற்றும் மின்னஞ்சல் ஆதரவை வழங்குகிறது. சராசரி முதல் பதில் நேரம் 2 மணிநேரத்திற்குள் உள்ளது, இது வாடிக்கையாளர் ஆதரவிற்கு முன்னுரிமை அளிக்கப்படுவதைக் காட்டுகிறது.
மின்தெரஸ்ட்டில் கடன் பெறுவோருக்கான நடைமுறை ஆலோசனைகள்
மின்தெரஸ்ட் போன்ற டிஜிட்டல் கடன் தளத்தில் கடன் பெறுவதற்கு முன், சாத்தியமான கடன் பெறுபவர்கள் சில முக்கிய விஷயங்களைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். இது சிறந்த நிதி முடிவுகளை எடுக்கவும், எதிர்கால சிக்கல்களைத் தவிர்க்கவும் உதவும்.
முதலாவதாக, வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்களை முழுமையாகப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். மின்தெரஸ்ட் போட்டித்தன்மை வாய்ந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்கினாலும் (வணிகக் கடன்களுக்கு 5% - 18% p.a., நுகர்வோர் கடன்களுக்கு மாதத்திற்கு 0.55%), செயலாக்கக் கட்டணங்கள் (2% - 6%) மற்றும் தாமதக் கட்டணங்கள் (2% - 3%) ஆகியவற்றையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். இந்த கட்டணங்கள், மொத்த கடன் செலவை கணிசமாக அதிகரிக்கக்கூடும். அனைத்து கட்டணங்களையும் வெளிப்படையாகக் கோரி, அவற்றின் தாக்கத்தை உங்கள் நிதித் திட்டத்தில் மதிப்பிடுவது அவசியம்.
இரண்டாவதாக, உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை யதார்த்தமாக மதிப்பிடுங்கள். கடன் பெறுவதற்கு முன், உங்கள் மாதாந்திர வருமானம் மற்றும் செலவுகளை கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள். மின்தெரஸ்ட் வழங்கும் நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்கள் (நுகர்வோர் கடன்களுக்கு 3-24 மாதங்கள், வணிகக் கடன்களுக்கு 12 மாதங்கள் வரை) இருந்தாலும், நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் காலம் உங்கள் நிதி நிலைமைக்கு ஏற்றதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால் ஏற்படும் தாமதக் கட்டணங்கள் மற்றும் உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டில் ஏற்படும் பாதிப்புகள் குறித்து விழிப்புடன் இருங்கள்.
மூன்றாவதாக, சந்தையில் உள்ள மற்ற கடன் வழங்குபவர்களுடன் ஒப்பிடுங்கள். சிங்கப்பூரில் Funding Societies, Validus போன்ற பல டிஜிட்டல் கடன் தளங்கள் உள்ளன. ஒவ்வொரு நிறுவனமும் வெவ்வேறு வட்டி விகிதங்கள், கட்டணங்கள், கடன் தொகைகள் மற்றும் விதிமுறைகளை வழங்கலாம். மின்தெரஸ்ட்டின் மனோவியல் மதிப்பீடு ஒரு தனித்துவமான அம்சமாக இருந்தாலும், உங்கள் குறிப்பிட்ட நிதித் தேவைக்கு எந்த நிறுவனம் சிறந்த சலுகையை வழங்குகிறது என்பதை ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது முக்கியம். இது உங்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்தவும், உங்களுக்கு மிகவும் பொருத்தமான கடன் ஒப்பந்தத்தைப் பெறவும் உதவும்.
நான்காவதாக, கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளை கவனமாகப் படியுங்கள். அவசரப்படாமல், கடன் ஒப்பந்தத்தில் உள்ள ஒவ்வொரு பிரிவையும் புரிந்து கொள்ளுங்கள். குறிப்பாக, முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான விதிமுறைகள், தாமதக் கட்டணங்கள், இயல்புநிலை விளைவுகள் மற்றும் பிணையத் தேவைகள் (ஏதேனும் இருந்தால்) ஆகியவற்றில் கவனம் செலுத்துங்கள். ஏதேனும் சந்தேகம் இருந்தால், மின்தெரஸ்ட்டின் வாடிக்கையாளர் சேவையை (24/7 நேரடி அரட்டை, மின்னஞ்சல் ஆதரவு) அணுகி தெளிவுபடுத்துங்கள். ஒரு "கூலிங்-ஆஃப்" காலம் நுகர்வோர் கடன்களுக்கு வழங்கப்படுவதால், அந்த காலத்தைப் பயன்படுத்தி முடிவை மறுபரிசீலனை செய்யலாம்.
இறுதியாக, மின்தெரஸ்ட்டின் டிஜிட்டல் கருவிகளைப் பயன்படுத்துங்கள். அதன் மொபைல் செயலி மற்றும் வலைத்தளம் கடன் கால்குலேட்டர்கள், போர்ட்ஃபோலியோ கண்காணிப்பு மற்றும் பிற பயனுள்ள அம்சங்களை வழங்குகின்றன. இந்த கருவிகளைப் பயன்படுத்தி உங்கள் கடனை திறம்பட நிர்வகிக்கவும், உங்கள் நிதி நிலையை கண்காணிக்கவும் முடியும். டிஜிட்டல் முறையில் விண்ணப்பிப்பது செயல்முறையை விரைவுபடுத்தும் என்றாலும், அனைத்து தகவல்களையும் துல்லியமாக வழங்குவது அவசியம்.
மின்தெரஸ்ட் ஒரு சக்திவாய்ந்த நிதித் தீர்வாக இருந்தாலும், பொறுப்புடன் கடன் பெறுவதும், அதன் நிபந்தனைகளை முழுமையாகப் புரிந்துகொள்வதும், உங்கள் நிதி நிலைமைக்கு ஏற்ப முடிவுகளை எடுப்பதும் மிக முக்கியம்.
