Cashwagon

நிறுவன அறிமுகம் மற்றும் சிங்கப்பூர் பின்னணி

கேஷ்வேகன் ப்ரைவேட் லிமிடெட் (Cashwagon Pte. Ltd.) என்பது சிங்கப்பூரில் பதிவுசெய்யப்பட்ட ஒரு நிதி தொழில்நுட்ப (Fintech) நிறுவனமாகும். இது 2016 ஆம் ஆண்டு ஜூலை 12 அன்று 201619085G என்ற பதிவு எண்ணுடன் நிறுவப்பட்டது. இதன் பதிவு செய்யப்பட்ட அலுவலகம் 80 ராபின்சன் ரோடு, #25-00 CMO கட்டிடம், சிங்கப்பூர் 068898 இல் அமைந்துள்ளது. இந்நிறுவனம் S$100,000 செலுத்தப்பட்ட மூலதனத்துடன் செயல்படுகிறது.

2017 ஆம் ஆண்டில், மேக்சிம் செர்னசென்கோ (Maxim Chernuschenko) என்பவரால் கேஷ்வேகன் தளம் தொடங்கப்பட்டது. இதன் முக்கிய நோக்கம், தென்கிழக்கு ஆசியாவில் வங்கிச் சேவையற்ற அல்லது குறைவான வங்கிச் சேவையைப் பெறும் சுமார் 80% மக்களுக்கு டிஜிட்டல் கடன் சேவைகளை வழங்குவதாகும். கேஷ்வேகன் ஒரு நேரடி கடன் வழங்கும் நிறுவனமாக இல்லாமல், உரிமம் பெற்ற உள்ளூர் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களை தனிநபர் கடன் வாங்குபவர்களுடன் இணைக்கும் ஒரு டிஜிட்டல் தளமாக செயல்படுகிறது. அதன் தலைமை அலுவலகம் சிங்கப்பூரில் இருந்தாலும், அதன் கடன் வழங்கும் செயல்பாடுகள் ஒவ்வொரு நாட்டிலும் உள்ளூர் உரிமம் பெற்ற நிறுவனங்கள் மூலம் நடத்தப்படுகின்றன.

முக்கியமாக கவனிக்க வேண்டிய ஒரு விஷயம் என்னவென்றால், கேஷ்வேகன் ப்ரைவேட் லிமிடெட் நிறுவனம் 2025 ஆம் ஆண்டு நடுப்பகுதி முதல் "கடனாளர்களின் தன்னார்வ கலைப்பு" (Creditors' Voluntary Winding Up) நிலையில் இருக்கும் எனத் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது. இது ஒரு தனியார் நிறுவனமாக இருப்பதால், அதன் நிதி நிலை குறித்த பொதுத் தகவல்கள் குறைவாகவே உள்ளன. இருப்பினும், இந்த கலைப்பு நிலை, நிறுவனத்தின் எதிர்கால ஸ்திரத்தன்மை குறித்து கேள்வி எழுப்புகிறது, மேலும் இது அதன் பிராந்திய செயல்பாடுகளையும் பாதிக்கலாம்.

கடன் தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகள்

கேஷ்வேகன் தனது டிஜிட்டல் தளத்தின் மூலம் பலவிதமான கடன் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறது, இவை பெரும்பாலும் குறுகிய கால மற்றும் தவணைக் கடன்களாகும். வருங்காலத்தில் மெய்நிகர் கடன் அட்டைகளையும் (virtual credit cards) அறிமுகப்படுத்த திட்டமிட்டுள்ளது.

• கடன் வகைகள்:
  • ஒரு முறை செலுத்தும் கடன்கள் (Single-payment/Bullet loans): ஒரு குறிப்பிட்ட காலக்கெடுவுக்குள் முழு தொகையையும் வட்டியுடன் ஒரே தவணையில் செலுத்த வேண்டும்.
  • தவணை கடன்கள் (Installment loans): கடன் தொகை மற்றும் வட்டி பல மாத தவணைகளில் பிரிக்கப்பட்டு செலுத்தப்படும்.
• கடன் தொகைகள்:
  • குறைந்தபட்ச கடன் தொகை சுமார் S$50 (அமெரிக்க டாலர் 37 க்கு சமம்).
  • அதிகபட்ச கடன் தொகை S$700 முதல் S$1,000 வரை மாறுபடும் (சந்தைக்கு ஏற்ப, சில நாடுகளில் அமெரிக்க டாலர் 500 வரை).
• வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் APR:
  • கேஷ்வேகனின் ஆண்டுச் சதவீத விகிதம் (APR) 216.12% வரை இருக்கும் எனத் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது. இது மிக அதிக வட்டி விகிதமாகும்.
  • புதிய வாடிக்கையாளர்களை கவரும் வகையில், முதல் கடனுக்கு S$300 வரை 0% APR சலுகைகளை வழங்குகிறது. எனினும், இந்த சலுகை முடிந்த பிறகு அல்லது அதிக தொகைக்கு கடன் பெறும்போது வட்டி விகிதம் மிக அதிகமாக இருக்கும் என்பதை கடன் வாங்குபவர்கள் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.
• கடன் கால அவகாசம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துதல்:
  • ஒரு முறை செலுத்தும் கடன்களுக்கான கால அவகாசம் 30 முதல் 180 நாட்கள் வரை இருக்கும்.
  • தவணை கடன்களுக்கான கால அவகாசம் 3 முதல் 6 மாதங்கள் வரை இருக்கும்.
• கட்டண அமைப்பு:
  • செயல்பாட்டு / துவக்கக் கட்டணம் (Origination/Processing Fee): முதல் கடனுக்கு இந்தக் கட்டணம் கிடையாது. அதன் பிறகு, கடன் தொகையில் 10% முதல் 15% வரை ஒரு நிலையான கட்டணம் வசூலிக்கப்படலாம்.
  • தாமதக் கட்டணம் (Late Payment Fees): ஒவ்வொரு தவணையும் தவறவிடும் பட்சத்தில் சுமார் S$10 முதல் S$20 வரை தாமதக் கட்டணம் வசூலிக்கப்படலாம்.
• பிணையத் தேவைகள் (Collateral Requirements):
  • கேஷ்வேகன் வழங்கும் மைக்ரோ கடன்களுக்கு எந்தவிதமான பிணையமும் தேவையில்லை. கடன் முடிவுகள் கடன் மதிப்பீட்டு முறையின் அடிப்படையில் எடுக்கப்படுகின்றன.

செயல்பாட்டு முறை, மொபைல் செயலி மற்றும் ஒழுங்குமுறை நிலை

கேஷ்வேகன் முழுவதுமாக ஒரு டிஜிட்டல் தளமாக செயல்படுகிறது. சிங்கப்பூரில் அதற்கு எந்தவிதமான நேரடி உடல் ரீதியான கிளைகளும் இல்லை. அனைத்து வாடிக்கையாளர் சேவைகளும் டிஜிட்டல் வழியிலேயே வழங்கப்படுகின்றன.

வாடிக்கையாளர் விண்ணப்ப வழிகள்:

• வலைத்தளம் மற்றும் மொபைல் செயலி: ஐஓஎஸ் (iOS) மற்றும் ஆண்ட்ராய்டு (Android) ஆகிய இரண்டு தளங்களிலும் கேஷ்வேகன் மொபைல் செயலி கிடைக்கிறது. இதன் மூலம் கடன் விண்ணப்பிக்கும் செயல்முறை எளிமையாக்கப்பட்டுள்ளது.

அடையாளச் சரிபார்ப்பு (KYC) மற்றும் பதிவு:

• தேவையான ஆவணங்கள்: சிங்கப்பூரில் வசிப்பவர்களுக்கு NRIC/FIN, வருமானச் சான்றிதழ் மற்றும் மொபைல் எண் ஆகியவை தேவைப்படலாம். (மற்ற நாடுகளில் அதற்கு இணையான ஆவணங்கள்).
• செயல்முறை: தானியங்கி அடையாளச் சரிபார்ப்பு மற்றும் ஆவணச் சரிபார்ப்பு செயல்முறை சில நிமிடங்களுக்குள் முடிவடைகிறது.

கடன் மதிப்பீடு மற்றும் ஒப்புதல்:

• முறை: AI (செயற்கை நுண்ணறிவு) மற்றும் Big Data (பெருந்தரவு) அடிப்படையிலான கடன் மதிப்பீட்டு மாதிரிகளைப் பயன்படுத்துகிறது. தொலைத்தொடர்பு, பயன்பாடு மற்றும் கடன் பணியகத் தரவுகளை இவை ஒருங்கிணைத்து பகுப்பாய்வு செய்கின்றன.
• முடிவெடுக்கும் நேரம்: கடன் ஒப்புதல் முடிவு உடனடியாகவோ அல்லது அதிகபட்சம் 15 நிமிடங்களுக்குள்ளோ எடுக்கப்படுகிறது.

கடன் வழங்கும் முறைகள்:

• உள்ளூர் வங்கிகள் மூலம் வங்கிக் கணக்கிற்கு பணப் பரிமாற்றம்.
• சில சந்தைகளில் (எ.கா. பிலிப்பைன்ஸ்) பணத்தை நேரில் பெற்றுக் கொள்ளும் விருப்பமும் உள்ளது.

மொபைல் செயலி அம்சங்கள்:

• உலகம் முழுவதும் சுமார் 2.3 மில்லியன் பதிவிறக்கங்களையும், 1 மில்லியன் செயலில் உள்ள பயனர்களையும் கொண்டுள்ளது.
• செயலி கடைகளிலும் (App Stores) சராசரியாக 4.5 நட்சத்திர மதிப்பீடுகளைப் பெற்றுள்ளது.
• அம்சங்கள்: கடன் கால்குலேட்டர், இ-கேஒய்சி (e-KYC), திருப்பிச் செலுத்துதல் திட்டமிடல், கடன் நிலையைப் பற்றிய நிகழ்நேர அறிவிப்புகள்.

ஒழுங்குமுறை நிலை மற்றும் உரிமம்:

• கேஷ்வேகன் ப்ரைவேட் லிமிடெட் (சிங்கப்பூர்): இந்த நிறுவனம் சிங்கப்பூரில் நேரடி கடன் வழங்கும் உரிமத்தை சிங்கப்பூர் நாணய ஆணையத்திடம் (MAS) பெறவில்லை. இது பிராந்திய செயல்பாடுகளை ஒருங்கிணைக்கும் ஒரு தளமாகவே செயல்படுகிறது.
• உள்ளூர் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள்: பிலிப்பைன்ஸ் (கிரீன் மணி ட்ரீ லெண்டிங் கார்ப்), இந்தோனேசியா (பீர்மேன் பிரைவேட் லிமிடெட்), வியட்நாம் (லென்ட் டெக் கோ லிமிடெட்), மலேசியா மற்றும் இலங்கை போன்ற நாடுகளில் அதன் கூட்டாளர் நிறுவனங்கள் அந்தந்த நாடுகளின் வங்கி/கடன் அதிகாரிகளின் கீழ் உரிமம் பெற்று செயல்படுகின்றன.
• குறிப்பு: சிங்கப்பூரில் உள்ள நுகர்வோர் கேஷ்வேகன் ப்ரைவேட் லிமிடெட் மூலம் நேரடியாக கடன் பெற முடியாது என்பதைத் தெளிவுபடுத்த வேண்டும். இது ஒரு பிராந்திய நிர்வாக அலுவலகமாகவே செயல்படுகிறது.
• ஒழுங்குமுறை மேற்பார்வை: சிங்கப்பூரில் MAS பணம் செலுத்தும் சேவைச் சட்டம் (Payment Services Act) இ-பணம் அல்லது டோக்கன் வழங்குநர்களுக்குப் பொருந்தும், ஆனால் கேஷ்வேகனின் கடன் செயல்பாடுகளுக்கு நேரடியாகப் பொருந்தாது. அதன் உள்ளூர் கூட்டாளர்கள் அந்தந்த நாடுகளின் நுகர்வோர் நிதிச் சட்டங்களின்படி செயல்படுகிறார்கள்.
• ஒழுங்குமுறை நடவடிக்கைகள்: 2020 ஆம் ஆண்டு நடுப்பகுதியில் வியட்நாமில் கேஷ்வேகனின் கணக்குகள் விசாரணைக்காக முடக்கப்பட்டன, பின்னர் மீண்டும் செயல்பாடுகளைத் தொடங்கின. சிங்கப்பூர் தாய் நிறுவனத்திற்கு எதிராக MAS ஆல் எந்தவிதமான ஒழுங்குமுறை நடவடிக்கையும் எடுக்கப்பட்டதாகத் தகவல்கள் இல்லை.
• நுகர்வோர் பாதுகாப்பு: வெளிப்படையான விலை நிர்ணயம், APR வெளிப்படுத்தல்கள், தகராறு தீர்வு வழிகள் மற்றும் சிங்கப்பூரின் PDPA (Personal Data Protection Act) மற்றும் உள்ளூர் நாடுகளின் தரவு தனியுரிமைச் சட்டங்களுக்கு இணங்குதல்.

சந்தை நிலை, வாடிக்கையாளர் அனுபவம் மற்றும் போட்டி

கேஷ்வேகன் தென்கிழக்கு ஆசியாவில் உள்ள வங்கிச் சேவையற்ற நுகர்வோர்களுக்கான டிஜிட்டல் மைக்ரோ-கடன் துறையில் தனக்கென ஒரு இடத்தைப் பிடித்துள்ளது. 2017 முதல் சுமார் US$193 மில்லியன் கடன் மதிப்பு மற்றும் 2.3 மில்லியன் கடன்களைச் செயல்படுத்தியுள்ளது.

முக்கிய போட்டியாளர்கள்:

• கிராப் ஃபைனான்சியல் (Grab Financial)
• தலா (Tala)
• அகுலாகு (Akulaku)
• கேஷாலோ (Cashalo)

வேறுபடுத்துதல்:

• செயற்கை நுண்ணறிவு அடிப்படையிலான கடன் மதிப்பீடு (AI-driven underwriting).
• விரைவான பிராந்திய விரிவாக்கம்.
• பூஜ்ஜிய பிணையத் தேவை (Zero collateral).

வாடிக்கையாளர் மதிப்புரைகள் மற்றும் மதிப்பீடுகள்:

• மொபைல் செயலி கடைகளில் 4.5 நட்சத்திர மதிப்பீடுகளைப் பெற்றுள்ளது. வேகமான மற்றும் எளிமையான செயல்முறைக்காகப் பாராட்டப்படுகிறது.
• புகார்கள்: சில சந்தைகளில் அதிக APR மற்றும் ஆக்ரோஷமான கடன் வசூலிப்பு முறை குறித்து புகார்கள் உள்ளன.

பொதுவான சிக்கல்கள்:

• வட்டி விகித வெளிப்படைத்தன்மை: சில கடன் வாங்குபவர்கள் மொத்த செலவு குறித்து தெளிவின்மை இருப்பதாகக் குறிப்பிடுகின்றனர்.
• வாடிக்கையாளர் ஆதரவு: அதிகபட்ச கேள்விகள் உள்ள சமயங்களில் வாடிக்கையாளர் சேவை தாமதமாக பதிலளிப்பதாகத் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது.

வாடிக்கையாளர் சேவை தரம்:

• தொடர்பு வழிகள்: செயலி வழி அரட்டை, மின்னஞ்சல் மற்றும் உள்ளூர் தொலைபேசி எண்கள் மூலம் அழைப்பு மையம்.
• பதில் நேரம்: பொதுவாக 48 மணி நேரத்திற்குள் பதிலளிக்க முயற்சிப்பதாகத் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது.

சாத்தியமான கடன் வாங்குவோருக்கான நடைமுறை ஆலோசனை

கேஷ்வேகன் போன்ற டிஜிட்டல் கடன் தளங்கள் உடனடி நிதித் தேவைகளுக்கு வசதியான தீர்வுகளை வழங்கினாலும், சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர்கள் சில முக்கியமான விஷயங்களை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

• நிறுவனத்தின் நிலை குறித்த விழிப்புணர்வு: கேஷ்வேகன் ப்ரைவேட் லிமிடெட் நிறுவனம் 2025 ஆம் ஆண்டு நடுப்பகுதி முதல் "கடனாளர்களின் தன்னார்வ கலைப்பு" நிலையில் இருக்கும் என்ற தகவல் மிக முக்கியமானது. இது சிங்கப்பூரில் உள்ள தாய் நிறுவனத்தின் எதிர்கால ஸ்திரத்தன்மை குறித்து கேள்வி எழுப்புகிறது. இந்த சூழ்நிலையில், கேஷ்வேகனின் உள்ளூர் கடன் கூட்டாளர் நிறுவனங்கள் மூலம் கடன் பெற நினைக்கும் வாடிக்கையாளர்கள் கூடுதல் எச்சரிக்கையுடன் இருக்க வேண்டும். நிறுவனத்தின் செயல்பாட்டு நிலை மற்றும் அதன் உள்ளூர் உரிமம் பெற்ற நிறுவனங்களின் தற்போதைய நம்பகத்தன்மை குறித்து சரிபார்ப்பது அவசியம்.
• வட்டி விகிதங்களை முழுமையாகப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்: 0% APR சலுகைகள் கவர்ச்சிகரமானதாக இருந்தாலும், சலுகைக் காலம் முடிந்த பிறகு அல்லது அதிக கடன் தொகைகளுக்கு APR 216.12% வரை மிக அதிகமாக இருக்கும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். கடன் பெறுவதற்கு முன், மொத்த கடன் செலவு, வட்டி மற்றும் கட்டணங்கள் உட்பட அனைத்தையும் தெளிவாகப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.
• கட்டண அமைப்பு: ஆரம்பச் செயல்முறைக் கட்டணம், தாமதக் கட்டணங்கள் மற்றும் பிற மறைமுகச் செலவுகள் குறித்து தெளிவான தகவல்களைப் பெறுங்கள். முதல் கடனுக்குச் செயலாக்கக் கட்டணம் இல்லை என்றாலும், அடுத்தடுத்த கடன்களுக்கு 10-15% கட்டணம் விதிக்கப்படலாம்.
• கடன் வாங்கும் திறன்: உங்களால் எளிதாகத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாத தொகையை கடன் வாங்க வேண்டாம். அவசரத் தேவைக்காக கடன் வாங்குவது நல்லது, ஆனால் உங்கள் நிதி நிலைமையை மதிப்பிடாமல் கடன் வாங்குவது நிதிச் சிக்கல்களுக்கு வழிவகுக்கும்.
• ஒழுங்குமுறை நிலையைச் சரிபார்க்கவும்: கேஷ்வேகன் ப்ரைவேட் லிமிடெட் சிங்கப்பூரில் நேரடி கடன் வழங்கும் உரிமத்தை MAS-யிடம் இருந்து கொண்டிருக்கவில்லை என்பதை மீண்டும் வலியுறுத்துகிறோம். நீங்கள் கடன் பெற விரும்பும் குறிப்பிட்ட நாட்டில், கேஷ்வேகனுடன் தொடர்புடைய உள்ளூர் கடன் வழங்கும் நிறுவனம் அந்த நாட்டின் அதிகாரிகளால் உரிமம் பெற்றுள்ளதா மற்றும் ஒழுங்குபடுத்தப்படுகிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
• மாற்று வழிகளை ஆராயுங்கள்: வங்கிகள், சிங்கப்பூரில் உரிமம் பெற்ற பிற கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் அல்லது நம்பகமான நிதி தொழில்நுட்ப நிறுவனங்கள் போன்ற பிற கடன் வழங்கும் விருப்பங்களை ஆராய்வது நல்லது. அவற்றின் வட்டி விகிதங்கள், விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளை கேஷ்வேகனுடன் ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள்.
• விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்: கடன் ஒப்பந்தத்தில் உள்ள அனைத்து விதிமுறைகளையும் நிபந்தனைகளையும் கவனமாகப் படியுங்கள். குறிப்பாக, தாமதக் கட்டணங்கள், கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் கால அவகாசம் மற்றும் கடன் வசூலிப்பு நடைமுறைகள் குறித்து தெளிவாகத் தெரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• வாடிக்கையாளர் அனுபவம்: மற்ற பயனர்களின் கருத்துகளை (குறிப்பாக எதிர்மறை கருத்துகள்) கவனமாகப் படியுங்கள். வாடிக்கையாளர் ஆதரவு மற்றும் சிக்கல் தீர்க்கும் செயல்முறையின் தரம் குறித்து அறிந்து கொள்வது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

சுருக்கமாக, கேஷ்வேகன் அவசர நிதித் தேவைகளுக்கு ஒரு விரைவான தீர்வாக இருக்கலாம். ஆனால் அதன் உயர் வட்டி விகிதங்கள், கட்டணங்கள் மற்றும் தாய் நிறுவனத்தின் எதிர்கால கலைப்பு நிலை (winding up status) போன்றவற்றை கருத்தில் கொண்டு மிக எச்சரிக்கையுடன் அணுக வேண்டும். ஒரு பொறுப்புள்ள கடன் வாங்குபவராக, அனைத்து அம்சங்களையும் ஆராய்ந்து, உங்கள் நிதி நலனைப் பாதுகாப்பது மிகவும் முக்கியம்.