நிறுவனத்தின் அறிமுகம் மற்றும் சிங்கப்பூரில் அதன் பின்னணி
ஸ்மார்ட்ஃபண்டிங் (SmartFunding Pte. Ltd.) என்பது சிங்கப்பூரை தளமாகக் கொண்ட ஒரு நம்பகமான டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் நிறுவனமாகும். 2016 ஆம் ஆண்டில் தொடங்கப்பட்ட இந்த நிறுவனம், சிங்கப்பூர் நாணய ஆணையத்தின் (Monetary Authority of Singapore - MAS) கீழ் மூலதனச் சந்தை சேவைகள் உரிமம் (CMS100637-1) பெற்று செயல்படுகிறது. இது முதலீட்டு தயாரிப்புகள் குறித்து ஆலோசனை வழங்கும் ஒரு விலக்கு அளிக்கப்பட்ட நிதி ஆலோசகராகவும் அங்கீகரிக்கப்பட்டுள்ளது. ஆஸ்திரேலியாவைச் சேர்ந்த இன்வெஸ்டர்லென்ட் (InvestorLend) மற்றும் ஃபின்டெக் ஆசியா குரூப் (Fintech Asia Group) போன்ற நிறுவனங்களிடமிருந்து ஆரம்பகால நிதியைப் பெற்றுள்ளது, இது அதன் வலுவான அடித்தளத்தைக் காட்டுகிறது.
ஸ்மார்ட்ஃபண்டிங் ஒரு 'பீயர்-டு-பீயர்' (Peer-to-Peer - P2P) கடன் சந்தை மாதிரியில் செயல்படுகிறது. இதன் முக்கிய நோக்கம், நிதி தேவைப்படும் சிங்கப்பூர் சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களை (SMEs), முதலீடு செய்ய விரும்பும் சில்லறை மற்றும் நிறுவன முதலீட்டாளர்களுடன் இணைப்பதாகும். பிணையமற்ற கால கடன்கள் மற்றும் 'இப்போதே வாங்கு, பிறகு செலுத்து' (BNPL) தீர்வுகளைத் தேடும் வணிகங்களே இதன் இலக்கு சந்தையாகும். சிங்கப்பூரில் குறைந்தபட்சம் S$150,000 ஆண்டு வருவாயுடனும், ஒரு வருடத்திற்கு மேல் செயல்பாட்டில் உள்ள நிறுவனங்களும் இதன் சேவைகளைப் பெற தகுதியுடையவை. நிறுவனத்தின் நிர்வாகக் குழுவில், நிதிச் சேவைகள் மற்றும் தொழில்நுட்பத் துறைகளில் சர்வதேச அனுபவமுள்ள ஃபின்டெக் வல்லுநர்கள் உள்ளனர், இது அதன் நம்பகத்தன்மையை மேலும் உறுதிப்படுத்துகிறது. திரு. லாவ் கின் வாய் (Lau Kin Wai) தலைமை நிர்வாக அதிகாரியாக பொறுப்பு வகிக்கிறார்.
SmartFunding வழங்கும் கடன் தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகள்
ஸ்மார்ட்ஃபண்டிங், சிங்கப்பூரில் உள்ள சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களின் பல்வேறு நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் வகையில் பலதரப்பட்ட கடன் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறது. இதன் முக்கிய தயாரிப்புகள் பின்வருமாறு:
பிணையமற்ற கால கடன்கள் (Unsecured Term Financing)
- கடன் தொகைகள்: ஒரு கோரிக்கைக்கு S$5,000 முதல் S$200,000 வரை வழங்கப்படுகிறது.
- வட்டி விகிதங்கள்: ஆண்டுக்கு 8.5% முதல் 20.5% வரை மாறுபடும். இது வெளிப்படையான விகிதங்கள்; மறைக்கப்பட்ட கூடுதல் கட்டணங்கள் எதுவும் இல்லை.
- கடன் காலங்கள்: 6 முதல் 24 மாதங்கள் வரை நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்தும் கால அவகாசங்கள் உள்ளன. பொதுவாக 12 முதல் 24 மாதங்கள் வரை கடன் காலங்கள் வழங்கப்படுகின்றன.
- கட்டணங்கள்:
- செயலாக்கக் கட்டணம் (Processing fee): S$150.
- தளக் கட்டணம் (Platform fee): வழங்கப்பட்ட கடன் தொகையில் 4%.
- காலதாமத கட்டணம்: நிலுவையிலுள்ள அசல் தொகைக்கு ஒரு நாளைக்கு 0.1% வட்டி விதிக்கப்படும்.
- முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான அபராதம்: இதற்கு எந்தவித அபராதமும் இல்லை.
இப்போதே வாங்கு, பிறகு செலுத்து (BNPL - Buy Now, Pay Later)
- இது சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கான குறுகிய கால கொள்முதல் நிதி தீர்வாகும்.
- கடன் காலம்: 3 முதல் 6 மாதங்கள் வரை.
- வட்டி விகிதங்கள்: மாதத்திற்கு 0.7% முதல் 1.7% வரை (ஆண்டுக்கு தோராயமாக 8.4% முதல் 20.4% வரை).
- கடன் தொகைகள்: S$500,000 வரை பெரிய தொகைகளை அணுக முடியும்.
- முன் பணமில்லா வசதி: எந்த முன் பணமும் செலுத்த தேவையில்லை.
பிணையத் தேவைகள்: ஸ்மார்ட்ஃபண்டிங் வழங்கும் அனைத்து தயாரிப்புகளும் பிணையமற்றவை. அதாவது, கடனைப் பெறுவதற்கு எந்தவிதமான பிணையும் (collateral) தேவையில்லை, இது சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு ஒரு பெரிய நன்மையாகும்.
விண்ணப்ப செயல்முறை, தொழில்நுட்பம் மற்றும் ஒழுங்குமுறை நிலை
ஸ்மார்ட்ஃபண்டிங் வழங்கும் கடன் விண்ணப்ப செயல்முறை முற்றிலும் டிஜிட்டல் மயமாக்கப்பட்டது, இதனால் விரைவான மற்றும் திறமையான அனுபவத்தை வழங்குகிறது.
விண்ணப்பம் மற்றும் ஆவணங்கள்
- விண்ணப்ப வழிமுறைகள்: விண்ணப்பதாரர்கள் ஸ்மார்ட்ஃபண்டிங்கின் இணையதளத்தின் வழியாக விண்ணப்பிக்கலாம். எந்தவொரு நேரடி அலுவலகமும் இல்லை. ஆன்லைன் விண்ணப்பத்தை சில நிமிடங்களிலேயே பூர்த்தி செய்யலாம்.
- KYC மற்றும் பதிவு: வணிக மற்றும் அடையாளச் சான்றுகள் போன்ற ஆவணங்களை டிஜிட்டல் முறையில் பதிவேற்ற வேண்டும். சிங்க்பாஸ் (SingPass) மூலம் தானியங்கி அடையாளச் சரிபார்ப்பு ஒருங்கிணைக்கப்பட்டுள்ளது. அனைத்து ஆவணங்களும் சமர்ப்பிக்கப்பட்ட பிறகு, பொதுவாக 2 வேலை நாட்களுக்குள் கடன் ஒப்புதல் கிடைத்துவிடும்.
- கடன் மதிப்பீடு: நிறுவனத்தின் நிதிநிலை அறிக்கைகள், பரிவர்த்தனை வரலாறு மற்றும் மின்-விலைப்பட்டியல் (e-invoicing), கட்டண முறைகள் போன்ற மாற்றுத் தரவுகளைப் பயன்படுத்தி ஒரு தனியுரிம கடன் மாதிரியின் மூலம் மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது. இது கடன் வாங்குபவரின் இடர் சுயவிவரத்திற்கு ஏற்ப கடன் விலையை நிர்ணயிக்க உதவுகிறது.
நிதி விநியோகம் மற்றும் வசூல்
- நிதி விநியோகம்: கடன் ஒப்புதல் கிடைத்த 2 வேலை நாட்களுக்குள், வணிகக் கணக்கிற்கு வங்கிப் பரிமாற்றம் மூலம் நிதி அனுப்பப்படுகிறது.
- திருப்பிச் செலுத்துதல்: ஜிஐஆர்ஓ (GIRO) அல்லது ஸ்டாண்டிங் இன்ஸ்ட்ரக்ஷன் (Standing Instruction) மூலம் தானியங்கி முறையில் கடன்கள் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகின்றன.
- காலதாமத கட்டணங்கள்: தாமதமான திருப்பிச் செலுத்துதல்களுக்கு ஒரு நாளைக்கு 0.1% வட்டி விதிக்கப்படும். காலதாமதக் கடன்களை வசூலிக்க நினைவூட்டல்கள், வெளி கடன் வசூலிப்பவர்கள் மற்றும் MAS வழிகாட்டுதல்களின்படி சட்ட நடவடிக்கை போன்ற வழிமுறைகள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.
தொழில்நுட்பம் மற்றும் ஒழுங்குமுறை
- மொபைல் செயலி: ஸ்மார்ட்ஃபண்டிங்கிற்கு ஒரு பிரத்யேக மொபைல் செயலி இல்லை. ஆனால், அதன் இணையதளம் ஐஓஎஸ் (iOS) மற்றும் ஆண்ட்ராய்டு (Android) உலாவிகளில் முழுமையாக செயல்படும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. இதில் கடன் கால்குலேட்டர்கள், கடன் நிலவரத்தை நிகழ்நேரத்தில் கண்காணிப்பதற்கான டேஷ்போர்டு (dashboard), முதலீட்டாளர் போர்ட்டல் (investor portal) மற்றும் ஆதரவு அரட்டை (support chat) போன்ற அம்சங்கள் உள்ளன.
- புவியியல் வரம்பு: சிங்கப்பூரில் பதிவு செய்யப்பட்டு இயங்கும் சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு மட்டுமே அதன் சேவைகள் கிடைக்கின்றன.
- உரிமம் மற்றும் மேற்பார்வை: சிங்கப்பூர் நாணய ஆணையத்தால் (MAS) 'செக்யூரிட்டிஸ் & ஃபியூச்சர்ஸ் ஆக்ட்' (Securities & Futures Act) இன் கீழ் P2P கடன் வழங்குவதற்காக ஒழுங்குபடுத்தப்படுகிறது. இது ஒரு மூலதனச் சந்தை சேவைகள் உரிமத்தை (CMS100637-1) பெற்றுள்ளது மற்றும் விலக்கு அளிக்கப்பட்ட நிதி ஆலோசகர் அந்தஸ்தையும் கொண்டுள்ளது.
- நுகர்வோர் பாதுகாப்பு: அனைத்து கட்டணங்களும் வெளிப்படையாக அறிவிக்கப்படுகின்றன. முதலீட்டாளர் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களின் நிதி தனித்தனியான மூன்றாம் தரப்பு எஸ்க்ரோ (escrow) கணக்குகளில் பாதுகாப்பாக வைக்கப்படுகிறது. MAS இன் தொழில்நுட்ப இடர் மேலாண்மை வழிகாட்டுதல்களுக்கு முழுமையாக இணங்குகிறது.
வாடிக்கையாளர் அனுபவம், சந்தை நிலை மற்றும் போட்டியாளர்கள்
ஸ்மார்ட்ஃபண்டிங் வாடிக்கையாளர் அனுபவம், சந்தையில் அதன் நிலை மற்றும் போட்டியாளர்களுடன் ஒப்பிடும் போது அதன் தனித்துவமான அம்சங்கள் குறித்து பார்க்கலாம்.
வாடிக்கையாளர் விமர்சனங்கள் மற்றும் மதிப்பீடுகள்
- கூகிள் விமர்சனங்கள்: 45 மதிப்பீடுகளின் அடிப்படையில் 4.3/5 நட்சத்திரங்களைப் பெற்றுள்ளது. விரைவுத்தன்மை மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மை ஆகியவை நேர்மறையான அம்சங்களாக குறிப்பிடப்பட்டுள்ளன. இருப்பினும், வட்டி விகிதங்கள் சற்று அதிகமாக இருப்பதாக சில விமர்சனங்கள் உள்ளன.
- ட்ரஸ்ட்பைலட் (Trustpilot): 4.0/5 நட்சத்திரங்களைப் பெற்றுள்ளது (MAS ஆல் சரிபார்க்கப்படவில்லை).
- பொதுவான புகார்கள்: குறைந்த கடன் தகுதியுடையவர்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் முதலீட்டாளர் நிதி வழங்குவதில் ஏற்படும் சில தாமதங்கள் காரணமாக கடன் கோரிக்கை காலங்கள் நீடிப்பது போன்ற சில புகார்கள் உள்ளன.
வாடிக்கையாளர் சேவை
மின்னஞ்சல் மற்றும் வாட்ஸ்அப் வழியாக வாடிக்கையாளர் ஆதரவு வழங்கப்படுகிறது. 24 மணி நேரத்திற்குள் பதிலளிப்பதற்கான சேவை நிலை ஒப்பந்தம் (SLA) உள்ளது. S$100,000க்கு மேல் கடன்களைப் பெறும் வணிகங்களுக்கு பிரத்யேக கணக்கு மேலாளர்கள் உள்ளனர்.
சந்தை நிலை மற்றும் போட்டியாளர்கள்
சிங்கப்பூரின் P2P சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவன நிதிச் சந்தையில் ஸ்மார்ட்ஃபண்டிங்கின் முக்கிய போட்டியாளர்களாக ஃபண்டிங் சொசைட்டீஸ் (Funding Societies), வேலிடஸ் (Validus), மூலாசென்ஸ் (MoolahSense) மற்றும் காஷியர் (Qashier) போன்ற நிறுவனங்கள் உள்ளன. ஸ்மார்ட்ஃபண்டிங் பின்வரும் அம்சங்களால் வேறுபடுகிறது:
- S$500,000 வரை பிணையமற்ற கடன்கள்.
- கால நிதி மற்றும் சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கான BNPL ஆகிய இரண்டிற்கும் நெகிழ்வான வணிக மாதிரிகள்.
- முதலீட்டாளர்களுக்கு ஆண்டுக்கு 24% வரை வருவாயை ஈட்ட வாய்ப்பு.
2025 ஆம் ஆண்டின் மதிப்பீட்டின்படி, சிங்கப்பூரின் P2P சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவன நிதிச் சந்தையில் (தோராயமாக S$1 பில்லியன்) ஸ்மார்ட்ஃபண்டிங் தோராயமாக 5% சந்தைப் பங்கைக் கொண்டுள்ளது. இது ஃபின்டெக் ஒருங்கிணைப்பாளர்கள் மற்றும் விலைப்பட்டியல் நிதி தளங்களுடன் ஒருங்கிணைப்புகளைக் கொண்டுள்ளது. தென்கிழக்கு ஆசியாவில் (SEA) விநியோகச் சங்கிலி நிதிக்காக பிராந்திய வங்கிகள் மற்றும் தொலைத்தொடர்பு நிறுவனங்களுடன் கூட்டணிகளை உருவாக்கும் திட்டங்களையும் கொண்டுள்ளது.
சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர்களுக்கான நடைமுறை ஆலோசனைகள்
ஸ்மார்ட்ஃபண்டிங் போன்ற டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் தளத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கு முன், சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள் சில நடைமுறை ஆலோசனைகளைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்:
- நிறுவனத்தின் தகுதியை ஆய்வு செய்தல்: உங்கள் வணிகம் ஸ்மார்ட்ஃபண்டிங்கின் தகுதி அளவுகோல்களை (எ.கா., குறைந்தபட்ச வருவாய், செயல்பாட்டு காலம்) பூர்த்தி செய்கிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்தவும்.
- வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்களை முழுமையாகப் புரிந்துகொள்ளுதல்: ஸ்மார்ட்ஃபண்டிங் வெளிப்படையான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்களை வழங்கினாலும், உங்கள் வணிகத்தின் இடர்
