公司概览与新加坡市场背景
马里银行（MariBank Singapore Private Limited）是新加坡金融管理局（MAS）许可的数字全功能银行，于2021年2月23日注册成立。其是全球知名的科技公司冬海集团（Sea Limited，纽约证券交易所代码：SE）旗下冬海金融控股有限公司（SeaMoney Holding Limited）的全资子公司。银行的注册实体编号为202106516C，注册地址位于新加坡Fusionopolis Place。自2022年7月正式面向公众推出零售和中小企业（SME）服务以来，马里银行在新加坡数字金融领域迅速崛起。截至2023年末，其存款总额已达到5.038亿新元，贷款发放额达到490万新元，资产总额也达到9.566亿新元。
马里银行的商业模式旨在通过其移动应用程序和网站提供完全数字化的存款、信贷和支付服务。它主要服务两大目标客群：一是重视无缝数字开户体验、与虾皮购物（Shopee）生态系统深度整合以及具竞争力的储蓄利率的零售消费者；二是寻求灵活营运资金信贷和定期贷款、但传统银行服务不足的中小型企业。2024年7月，吴淑玲（Natalia Suk-Lin Goh）女士被任命为首席执行官，引领马里银行继续发展，目标是服务更多未被充分满足的市场群体。
马里银行的贷款产品与服务细则
马里银行提供多样化的信贷产品，旨在满足不同客户群体的资金需求，且均以其数字平台为核心进行操作。
个人贷款产品：即时贷款（通过马里信用卡）
- 申请资格： 借款人必须持有马里信用卡。年龄在21至55岁之间者，年收入需达到30,000新元或以上；55岁以上者，年收入需达到15,000新元或以上。持有有效工作准证的外国居民也可申请。
- 贷款金额： 可申请100新元至信用卡授信额度内的资金，最高可达信用卡本身的额度。
- 利率： 每月利率介于0.24%至0.60%之间，对应的实际年利率（EIR）约为5.43%至7.0%。相较于传统银行，这一利率具有一定的竞争力。
- 还款期限： 灵活可选，从最短的3个月到最长的60个月。
- 费用： 马里银行不收取任何手续费。然而，若选择提前还款，则需支付100新元或剩余本金的3%（以较高者为准）作为提前还款费用。
- 资金发放： 贷款批准后，资金将通过马里银行应用程序即时发放，非常高效便捷。
商业贷款产品：马里商业贷款
马里银行也为中小型企业提供两种主要的商业贷款方案：循环信贷额度和定期贷款。
- 马里商业贷款（循环信贷额度）：
- 信贷额度： 从1,000新元到最高200,000新元不等，为企业提供灵活的资金周转支持。
- 利率： 从每月0.42%的简单利率起步，相当于每年约5.18%的利率。
- 还款期限： 循环信贷性质，企业可根据需求提取和偿还。具体的还款计划可选择3个月、6个月、9个月或12个月。
- 费用： 不收取任何手续费和年费，降低了企业的借贷成本。
- 马里商业贷款（定期贷款）：
- 贷款额度： 最高可达500,000新元，适合企业进行较大规模的投资或扩展。
- 利率： 从每年4.5%的简单利率起步。
- 还款期限： 固定期限贷款，可选1年至5年。
费用与抵押要求
无论是个人贷款还是商业贷款，马里银行均不收取贷款发起费或处理费，这对于借款人来说是一项优势。然而，值得注意的是，逾期付款可能会面临较高的罚息（具体费率需查阅其最新条款）。个人即时贷款和信用卡贷款通常无需抵押。对于较大额度的中小企业定期贷款，银行可能会要求企业提供商业担保或资产抵押。
申请流程、移动应用与用户体验
马里银行作为一个纯数字银行，其所有的服务都围绕其强大的数字平台展开，旨在提供无缝、高效的客户体验。
便捷的申请流程
马里银行的贷款申请流程完全数字化。客户可以通过其移动应用程序（支持iOS和Android设备）或官方网站门户进行申请。开户和“了解你的客户”（KYC）流程通过新加坡的数字身份验证系统（Singpass）的“我的信息”（MyInfo）服务实现自动填充和电子身份验证，大大简化了繁琐的文书工作，提高了效率。
先进的信用评估与资金发放
在信用评估和承保方面，马里银行采用专有的评分模型。这些模型不仅利用新加坡数字身份验证系统的数据和传统信用局的输入，还会针对中小企业借款人整合其在虾皮购物平台上的交易数据，从而更全面地评估风险。贷款一旦批准，资金可以通过应用程序即时转账到关联银行账户，或者充值到虾皮支付（ShopeePay）账户，方便用于电子商务消费。
强大的移动应用程序功能
马里银行的移动应用程序是其服务的核心，在iOS和Android应用商店上均获得平均4.2颗星以上的评价，下载量已超过50,000次。其主要功能包括：
- 账户管理： 便捷的账户开立和资金存取。
- 贷款申请与管理： 轻松提交贷款申请，并实时查看还款计划和贷款状态。
- 虾皮购物整合： 与虾皮购物生态系统深度融合，为用户提供额外的优惠和便利，例如直接使用银行服务进行支付或获取商家贷款。
- 跨境汇款： 目前支持向13个国家进行跨境汇款，未来计划进一步扩展。
用户普遍赞扬其快速的审批流程、直观的用户界面（UI）和与虾皮购物的整合优势。然而，也有用户反映逾期付款罚息较高以及偶尔会出现应用程序性能上的小故障。马里银行提供24/7的应用内聊天、电子邮件和电话支持，平均响应时间在2小时内。
监管地位、市场定位与竞争分析
马里银行作为新加坡的数字全功能银行，其运营受到严格的监管，并在激烈的市场竞争中占据一席之地。
严格的监管与合规
马里银行获得了新加坡金融管理局（MAS）根据《银行法》颁发的数字全功能银行牌照，这意味着它必须遵守与传统银行相同的严格监管标准。此外，它也是受豁免的资本市场服务实体，可提供托管和集体投资计划等资本市场服务。截至目前，马里银行尚未有已知的监管处罚或执法行动记录。在消费者保护方面，马里银行遵循新加坡金融管理局的公平交易原则，并且是新加坡存款保险计划（SDIC）的成员，其存款受到高达75,000新元的保障。
竞争格局与市场份额
在新加坡的数字银行领域，马里银行面临着来自GXS银行、星展银行（DBS）、华侨银行（OCBC）和大华银行（UOB）等传统银行的激烈竞争。以下是马里银行与GXS银行和信托银行（Trust Bank）在一些关键方面的比较：
- 即时贷款利率： 马里银行的即时贷款利率为每月0.24%（实际年利率5.43%），而GXS银行的起始年利率为2.99%（实际年利率5.65%），信托银行的起始年利率为2.22%（实际年利率4.22%）。
- 中小企业信贷额度： 马里银行提供每月0.42%（约年利率5.18%）的利率，GXS银行约为每月0.5%（约年利率6.0%），信托银行约为每月0.45%（约年利率5.6%）。
- 开户流程： 所有数字银行均支持100%数字开户和新加坡数字身份验证系统（Singpass）集成，马里银行的优势在于与虾皮购物的深度嵌入。
截至2023年，马里银行的存款达到5.038亿新元，贷款和垫款为490万新元。其资产总额从2023年的9.566亿新元增至2024年的23亿新元。该银行拥有超过10万零售客户和5,000余家中小企业客户（截至2025年上半年预估），主要面向21-55岁的数字原住民和虾皮购物的商家。未来，马里银行计划进一步拓展跨境汇款服务范围，并深化与虾皮购物生态系统的整合。
给潜在借款人的实用建议
作为一名金融专家，我为考虑在马里银行申请贷款的新加坡本地居民和企业提供以下实用建议：
首先，仔细评估您的资格和需求。马里银行的个人贷款对年收入有明确要求，而商业贷款则需考虑企业的营运状况。请确保您符合所有申请条件，并明确您所需的贷款金额和还款期限。
其次，深入了解利率和费用结构。虽然马里银行的初始利率具有竞争力，且不收取手续费，但请务必关注实际年利率（EIR），因为它能更准确地反映贷款的真实成本。此外，提前还款费用和逾期罚息是潜在的额外开支，应在借款前完全理解并纳入考量。特别是逾期罚息可能较高，务必确保您有能力按时还款。
第三，充分利用其数字平台和虾皮购物的整合优势。如果您是虾皮购物的用户或商家，马里银行的深度整合可能为您提供独特的便利和更优惠的条件。通过其移动应用程序进行申请和管理贷款，可享受无缝且高效的体验，但同时也要留意应用程序偶尔可能出现的性能问题。
第四，进行多方比较，理性选择。新加坡的数字银行市场竞争激烈，除了马里银行，还有GXS银行、信托银行以及传统银行的数字服务。建议您将不同机构的贷款产品、利率、费用、还款条款以及客户服务进行详细比较，选择最符合您个人或企业财务状况的产品。
最后，秉持负责任的借贷原则。在申请任何贷款之前，务必根据自身的还款能力进行评估，避免过度借贷。清晰的还款计划和预算管理是确保财务健康的基石。如果遇到任何疑问或问题，请及时联系马里银行的客户服务团队，他们提供24/7的支持。
