公司概览与背景：新加坡数字借贷新星
飞纳萨私人有限公司（以下简称“飞纳萨”）是一家在新加坡注册成立的创新型金融科技公司，注册号为201818362D，成立于2016年，总部位于新加坡罗宾逊路144号罗宾逊广场14-02室。这家公司由维汉·帕特尔（Vihang Patel）和陈思伟博士（Dr. Tan Sian Wee）共同创立，旨在通过技术赋能，解决中小企业在传统金融机构面临的融资难题，尤其是在营运资金方面的需求。
飞纳萨采取资产负债表借贷模式，这意味着它直接利用机构资本发放贷款，并承担相应的信用风险。这种模式使其能够更灵活地响应市场需求，提供快速且定制化的融资方案。公司的主要目标客户是那些需要快速、短期营运资金支持的中小企业。飞纳萨的背后有强大的投资者支持，包括知名的Monk’s Hill Ventures、500 Startups和Cathay Ventures，这些投资方的加入不仅提供了资金，也为公司的发展带来了宝贵的行业洞察和资源。公司的管理团队由经验丰富的金融专业人士组成，例如曾担任汇丰银行全球贸易融资主管的拉克斯·巴蒂亚（Rakesh Bhatia）担任执行委员会主席，以及拥有丰富银行经验的孙福元（Sonford Yuen）担任集团首席风险官兼香港区主管，这都为公司的稳健运营提供了保障。
飞纳萨的贷款产品与服务细览
飞纳萨为中小企业提供了一系列多元化的数字借贷产品，以满足不同场景下的融资需求。这些产品都以其灵活、便捷的特点吸引了众多新加坡乃至区域内的中小企业。
发票融资（Invoice Financing）
这项服务允许企业将其未结发票提前变现，以解决短期现金流问题。飞纳萨通常会预付发票价值的70%至90%。定价模式采用每月折扣费率，一般介于0.75%至1.5%之间。贷款期限与发票的到期日挂钩，企业无需提供额外抵押品，费用会直接从预付款中扣除。这对于拥有大量应收账款但面临现金流压力的企业而言，是一个非常有效的解决方案。
飞纳萨信贷额度（Finaxar Credit Line）
飞纳萨提供从5,000新元至500,000新元（或等值1,000美元至500,000美元）的循环信贷额度。这项产品的特点是只收取一次性前端费用，具体费率会根据客户的风险状况在申请时透明披露。借款期限最长可达6个月，同样无需抵押品。这种灵活的信贷额度让企业可以根据自身需求随时提取和偿还资金，有效管理日常营运资金。
灵活加企业信贷（Flex PLUS Business Line of Credit）
作为飞纳萨信贷额度的增强版，灵活加企业信贷能够在24小时内提供高达5,000新元的资金，并在48小时内提供高达500,000新元的资金。这项产品的一大亮点是提供长达35天的免息期，并支持展期选项，为企业提供了极大的财务弹性。与前述产品类似，它也不要求提供抵押品。
灵活维萨企业卡（Flex Visa Corporate Cards）
飞纳萨与维萨（Visa）合作推出的企业卡，为企业提供高达100,000新元的营运资金。持卡企业可享受长达35天的免息期，并采用循环信用周期。虽然这项服务本身提供信用额度，但它通常会与企业在飞纳萨的账户绑定，以其账户作为担保，使得资金使用更加便捷。
企业对企业先买后付（B2B Buy-Now-Pay-Later）
这项服务专门针对企业间的采购交易，提供30至90天的付款期限。其定价模式为一次性前端百分比费用，不收取任何隐藏的处理费。此产品也无需抵押品，为企业采购提供便利，缓解短期支付压力。
运营、技术与合规：数字化的核心竞争力
飞纳萨的运营模式充分体现了其金融科技公司的特质，将数字化贯穿于申请、审批、放款和管理的全过程，并严格遵守新加坡的金融监管要求。
申请流程与客户尽职调查（KYC）
企业可以通过飞纳萨的官方网站或移动应用程序（支持iOS和Android系统）提交贷款申请。飞纳萨采用全数字化的客户尽职调查（KYC）流程，申请人只需上传新加坡身份证（NRIC）或护照、提供银行对账单，并授权访问其会计平台数据（如Xero、Stripe、Lazada等）。通过自动化文档验证和身份检查，大大加快了审批速度。
信用评分与承销
飞纳萨的核心竞争力之一在于其强大的数据驱动型承销能力。公司通过链接电子商务平台、银行账户现金流和应收账款数据，利用专有的风险模型进行信用评估，这些模型每日更新，并与信用局合作，确保风险评估的准确性和时效性。这种智能化的风控体系使得飞纳萨能够为中小企业提供快速且量身定制的融资方案。
放款与收款
贷款资金通常通过银行转账、企业卡或平台钱包进行发放。在收款方面，飞纳萨通过移动应用程序提供监控和还款提醒服务。逾期还款则通过自动借记和专门的催收团队进行管理，以确保贷款组合的健康。
移动应用程序与技术覆盖
飞纳萨的移动应用程序是其服务的重要组成部分，用户评分在Google Play和App Store上约为4.3星（此为指示性评分）。该应用程序提供即时提款、消费控制、实时分析和收据捕获等核心功能，极大地提升了用户体验和资金管理效率。飞纳萨通过其“借贷即服务™”（Lending-as-a-Service™）产品，也支持与银行和平台进行API集成，进一步拓展了其服务范围。
地域覆盖与客户基础
除了新加坡总部，飞纳萨的业务还拓展到香港、越南和马来西亚等地区。在新加坡，它已经为数百家中小企业提供了服务，尤其在疫情后实现了显著增长，每月贷款发放量增长20-25%。其不良贷款（NPL）率保持在较低的个位数百分比，显示了其风险管理能力的有效性。
监管与合规
飞纳萨在新加坡金融管理局（MAS）的监管下运营，持有《证券及期货法》项下的资本市场服务牌照。它也是新加坡会计与企业管理局（ACRA）的注册实体，并由KBW Assurance LLP进行审计。截至目前，没有发现飞纳萨有任何公开的监管处罚或执法行动记录。虽然其集团下的一个曾用名为“Finaxar Capital I Pte. Ltd.”的实体于2024年8月因清算而被注销，但这并不影响飞纳萨核心运营的合规性。在消费者保护方面，飞纳萨承诺透明披露费用、提供电子对账单，并遵守反洗钱/反恐融资（AML/CFT）法规，确保所有客户投诉都按照MAS的规定处理。
市场定位与竞争分析：独特定位与竞争优势
在新加坡竞争激烈的数字借贷市场中，飞纳萨凭借其独特的业务模式和技术优势，占据了一席之地。作为一家资产负债表借贷者，它与传统的银行和P2P借贷平台形成了差异化竞争。
主要竞争对手
- 传统银行： 如星展银行（DBS）、华侨银行（OCBC）、大华银行（UOB）的现金透支产品。这些银行虽然资金雄厚，但审批流程通常较慢，不适合中小企业对快速融资的需求。
- P2P和市场借贷平台： 如Aspire、Validus、Funding Societies。这些平台通常费用较高，且资金来源多样，对中小企业而言，其稳定性可能略逊于直接借贷模式。
- 新兴数字银行： 如GXS银行，提供年化1.88%的信贷额度。这类银行通常具有强大的技术背景和较低的利率，但服务范围和产品种类可能有所限制。
飞纳萨的竞争优势
飞纳萨的优势在于其资产负债表借贷模式，结合技术驱动的快速承销能力，以及其集成化的支出管理解决方案（Flex产品）。这使得它能够提供比传统银行更快的审批和放款速度，同时相比P2P平台具有更强的资金控制力和更清晰的风险承担方。自2016年以来，飞纳萨已累计发放超过7000万美元的贷款。公司还通过与维萨（Visa）、Xero、Stripe、Lazada等行业巨头以及越南Indovina银行等金融机构建立战略合作伙伴关系，不断扩大其生态系统和市场影响力。
客户体验与借贷建议：明智选择，稳健发展
了解客户体验对于评估一家金融服务提供商至关重要。飞纳萨在提供高效服务的同时，也面临一些用户反馈。
用户评价与常见反馈
根据Trustpilot上的评价，飞纳萨获得了4.1星的较高评分，许多用户赞赏其在72小时内完成服务审批、48小时内到账的高效率。然而，一些客户也反映偶尔会出现信用额度增加的延迟，以及希望能够获得更清晰的费用明细。飞纳萨通过提供专属客户经理、应用内支持和客户成功团队来积极响应客户需求，致力于提供优质的服务。
例如，一家名为“Cleaning Works”的公司就通过飞纳萨获得了及时的5,000新元信贷，甚至在48小时内获得了高达500,000新元的额度，有效缓解了疫情期间的现金流压力，这充分体现了飞纳萨在紧急融资方面的效率和价值。
财务表现与风险管理
尽管飞纳萨的营收和盈利能力尚未公开披露（2023年营收低于100万美元），但其已通过Monk’s Hill Ventures、500 Startups和Cathay Ventures等多轮融资，累计筹集了约900万美元的优先股资金。公司在风险管理方面表现出色，不良贷款率（NPL）保持在“低个位数百分比”，在2021年的声明中甚至低于2%，这表明其数据驱动的风险模型和承销策略是有效的。
对潜在借款人的实用建议
对于在新加坡寻求数字借贷的中小企业，以下是一些针对飞纳萨的实用建议：
- 明确需求： 在申请前，清晰地评估您的营运资金需求和还款能力。飞纳萨提供多种产品，选择最适合您业务模式和现金流状况的产品至关重要。
- 了解费用结构： 飞纳萨的利息率和费用会根据客户风险状况而异，尽管公司承诺透明披露，但请务必在签署协议前仔细阅读所有条款和条件，确保完全理解所有费用，包括前端费用和可能的展期费用。
- 准备好数字资料： 飞纳萨的审批流程依赖于数字数据。确保您的银行账户、会计软件（如Xero、Stripe）数据准确且易于访问，这将有助于加快审批速度。
- 利用移动应用程序： 充分利用飞纳萨的移动应用程序进行资金管理。其即时提款、消费控制和实时分析功能可以帮助您更好地监控和管理资金使用情况。
- 关注信用记录： 保持良好的公司信用记录，因为飞纳萨的信用评分模型会考虑各种数据点。按时还款有助于提高您的信用评分，未来可能获得更优惠的条件或更高的额度。
- 考虑长期合作： 如果您的企业有持续的营运资金需求，飞纳萨的灵活信贷额度和企业卡可能是一个长期有效的解决方案。通过建立良好的合作关系，您可以享受到更便捷的融资服务。
总而言之，飞纳萨作为新加坡数字借贷领域的佼佼者，凭借其创新的产品、高效的流程和严格的风险管理，为当地中小企业提供了宝贵的融资渠道。然而，任何借贷决策都应基于全面了解和谨慎评估。
